As perguntas que mais ouvimos antes de uma família escolher o seguro de vida crédito habitação

Vai comprar casa e o banco já lhe apresentou uma proposta de seguro de vida crédito habitação. Mas será essa a proposta certa para si?

Natacha Teixeira coordena o Canal de Mediação da Real Vida Seguros, o que lhe dá uma visão privilegiada sobre aquilo que mais gera dúvidas nas famílias antes de assinarem um contrato. A especialista ajuda-nos a responder a estas questões.

Não são perguntas de manual, são as dúvidas reais que chegam todos os dias através da rede de mediadores. Reunimos aqui essas perguntas, pela ordem em que costumam surgir.

Resumo rápido do artigo:

• A primeira dúvida das famílias é quase sempre se o seguro é obrigatório.
• A segunda confusão mais comum está nas diferenças entre tipos de invalidez.
• As exclusões só costumam ser alvo de perguntas depois de já estarem a analisar as propostas.
• A pergunta sobre o capital seguro chega, com frequência, tarde demais.

“Sou obrigado a fazer o seguro no banco?”

Segundo Natacha Teixeira, esta é a primeira pergunta que praticamente todas as famílias fazem, e a resposta continua a surpreender muitas pessoas.

“Não é obrigatório. Legalmente não é obrigatório. O banco exige que o cliente apresente um seguro de vida para salvaguardar a condição contratual, que é o empréstimo da casa”, explica a Coordenadora do Canal Mediação.

Esta continua a ser a dúvida de abertura de quase todas as conversas, o que revela quanto a ideia de obrigatoriedade ainda está enraizada.

A lei garante mesmo o direito de escolher a seguradora fora do banco para contratar o seguro de vida do crédito habitação, e as instituições de crédito têm o dever de informar o cliente desse direito antes de qualquer assinatura.

“Qual a diferença entre as coberturas de invalidez?”

A segunda pergunta mais frequente, segundo a especialista, chega já depois de o cliente ter percebido que existe liberdade de escolha.

É aqui que surge a confusão entre os diferentes tipos de invalidez cobertos. Segundo Natacha Teixeira, a invalidez merece atenção redobrada: “Deve-se prestar muita atenção à cobertura de invalidez: que tipo de invalidez está a contratar e qual a qualidade dessa cobertura”.

É uma distinção que explicamos com mais detalhe neste artigo sobre a diferença entre as coberturas de invalidez do seguro de vida habitação (IAD e ITP), mas que continua a gerar a mesma confusão repetida, apólice após apólice.

“Que exclusões são comuns no seguro de vida habitação?”

A pergunta sobre exclusões costuma chegar mais tarde no processo, quando o cliente já está a comparar propostas concretas lado a lado.

“O cliente deve sempre ter em consideração, quando está a analisar uma contratação de um seguro de vida, quais são as exclusões que estão inerentes”, alerta a coordenadora do Canal Mediação.

As pré-existências clínicas, a actividade profissional e o local de residência são os três pontos que mais vezes limitam a protecção do seguro de vida crédito habitação sem que o cliente tenha percebido isso à primeira leitura.

“O capital seguro corresponde ao que devo ao banco?”

Esta é, segundo a experiência de Natacha Teixeira, a pergunta que aparece muitas vezes só depois de o cliente já ter a apólice contratada há anos.

É também a pergunta cuja resposta mais preocupa os mediadores ou agentes de seguros, porque o capital seguro nem sempre acompanha alterações ao crédito, por exemplo, depois de uma renegociação ou de um reforço do empréstimo, e é nesses casos que a família pode ficar com uma cobertura insuficiente face à dívida real.

Já confirmou se o capital do seu seguro ainda acompanha a dívida actual?

Se tem dúvidas sobre esta actualização, ou se o crédito tem mais de um titular, aprofundamos o tema no artigo sobre os sinais de que o seu seguro de vida crédito habitação está desactualizado e no artigo sobre apólices do seguro de vida habitação com dois titulares.

Estas perguntas mudam consoante a fase da vida do cliente?

Sim. Segundo a Coordenadora do Canal Mediação, um cliente jovem sem filhos tende a perguntar primeiro pelo preço, enquanto um cliente com família constituída pergunta primeiro pelas coberturas de invalidez e doenças graves.

É por isso que a resposta certa nunca é uma lista fixa de critérios, mas sim uma conversa ajustada à situação concreta de cada família.

Perguntas frequentes sobre o seguro de vida crédito habitação

Porque é que tantas pessoas acham que o seguro de vida é obrigatório no banco?

Porque o banco exige a apresentação de um seguro como condição do crédito, e essa exigência é frequentemente confundida com obrigatoriedade legal de contratar junto do próprio banco.

A diferença entre tipos de invalidez afecta muito o valor da indemnização?

Não afecta o valor, afecta as condições em que a indemnização é paga, o que na prática determina se a família recebe apoio quando mais precisa.

As exclusões são iguais em todas as seguradoras?

Não. Cada seguradora define as suas próprias exclusões e condições de aceitação, por isso a comparação deve ser feita apólice a apólice.

Posso corrigir o capital seguro depois de já ter contratado o seguro?

Sim, pode pedir uma reanálise à seguradora a qualquer momento, sem esperar pela renovação anual.

Se tem estas ou outras dúvidas sobre o seguro de vida crédito habitação, fale connosco. Um agente especializado da Real Vida Seguros poderá esclarecer todas as suas questões, sem qualquer compromisso.

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Fontes e revisão editorial

Âmbito: Este artigo reúne as perguntas mais comuns recolhidas no canal de mediação da Real Vida Seguros sobre seguro de vida crédito habitação. Não substitui aconselhamento personalizado.

Base editorial: Conteúdo produzido a partir de uma entrevista no podcast da Real Vida Seguros com Natacha Teixeira, Coordenadora do Canal Mediação, e da experiência recolhida junto da rede de mediadores.

Revisão técnica: Natacha Teixeira, Real Vida Seguros.

Fontes principais: Banco de Portugal, Portal do Cliente Bancário; Decreto-Lei n.º 222/2009, de 11 de setembro.

Nota de conformidade: Não apresentamos preços, condições específicas ou promessas de aceitação. Qualquer contratação depende da avaliação de risco pela seguradora.