Qual o melhor Seguro de Vida Crédito Habitação? Tudo o que realmente deve saber
A Ana e o Miguel compraram casa há cerca de 8 anos e todos os anos pagavam 480,00€ do Seguro de Vida do Crédito Habitação. Tal como milhares de portugueses, aderiram às moratórias e, agora, com o final do prazo a aproximar-se, decidiram reavaliar as condições do contrato. Após a negociação com uma Seguradora especializada no ramo Vida, a mensalidade baixou para os 25,00€. Além da poupança anual de 180,00€, foi-lhes oferecida uma cobertura complementar que garante uma protecção acrescida para o seu filho, Vicente.
Ao longo deste artigo, vamos falar sobre alguns mitos que prejudicam a escolha do Seguro e partilhar consigo os conselhos de especialistas na matéria para ajudar a escolher o melhor Seguro de Vida Crédito Habitação.
E, quando terminar de ler, vai saber como escolher o Seguro mais vantajoso e com a protecção mais abrangente, ou seja: o melhor Seguro de Vida Crédito Habitação para si!
3 Razões “esquecidas” sobre a importância do Seguro de Vida Crédito Habitação
Por ser uma exigência dos bancos, quando se contrai um empréstimo, o Seguro de Vida associado ao Crédito Habitação é, muitas vezes, desvalorizado.
Na maior parte dos casos, a sua contratação é feita de forma automática, sem que haja espaço para reflectir sobre as suas mais-valias. E engana-se quem pensa que se trata de um Seguro cuja função é apenas cumprir uma formalidade para conseguir a aprovação do empréstimo bancário.
Regra geral, quem subscreve sabe apenas que:
O Seguro de Vida quando associado ao Crédito Habitação garante o pagamento do capital em dívida à entidade credora em caso de morte ou invalidez, resultantes de doença ou acidente.
Mas, qual o impacto que pode ter na vida da Pessoa Segura? A verdade é que se trata de um Seguro com vantagens reais que se traduzem numa maior tranquilidade para si e para a sua família. Vejamos:
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Salvaguarda do patrimónioEsta é a função principal do Seguro: assegurar a manutenção do seu imóvel, em caso de morte ou invalidez, provocadas por uma doença ou acidente. É a garantia de que a casa que comprou continua a ser sua e dos seus, mesmo diante de uma fatalidade. |
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Protecção dos seus projetos pessoais e familiaresAo assegurar a liquidação do capital em dívida, garante que é possível dar continuidade à sua vida, sem colocar em causa os seus projectos pessoais e familiares, preservando assim a sua qualidade de vida. |
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Independência financeira e emocionalPor fim, ao salvaguardar o seu património, está a garantir a sua independência financeira perante terceiros, mas também a sua estabilidade emocional. Afinal, uma casa é mais que um simples imóvel, é o investimento de uma vida, um lar e um porto de abrigo. Desfeitas quaisquer dúvidas sobre a importância deste Seguro, vamos agora esclarecer alguns mitos que impedem as pessoas de contratar um Seguro de Vida Crédito Habitação mais vantajoso. |
6 Mitos que impedem as pessoas de conseguir o melhor Seguro de Vida Crédito Habitação
Existem alguns mitos que contribuem para uma desinformação relativa aos Seguros de Vida, em especial aos associados ao Crédito Habitação. Alguns deles constituem verdadeiros obstáculos no processo de pesquisa por um Seguro mais vantajoso.
Ao longo de 6 pontos, vamos desmistificar algumas ideias e mostrar o que deve saber quando procura pelo melhor Seguro de Vida Crédito Habitação que preencha as suas necessidades.
É obrigatório
A legislação refere que o Seguro de Vida Crédito Habitação não é obrigatório. No entanto, como já referimos, a sua subscrição é uma exigência das entidades bancárias para conceder um empréstimo para a aquisição de habitação.
Deve ser feito no banco
A legislação dá liberdade de escolha ao consumidor. Isto quer dizer que pode optar por subscrever o seu Seguro numa Seguradora independente das entidades bancárias e especialista no ramo Vida. É neste ponto que pode poupar muito dinheiro.
Regra geral, as Seguradoras especialistas apresentam um preço mais competitivo e acessível quando comparado com os praticados pelas Seguradoras associadas a Bancos. A poupança mensal deve ser multiplicada pelos 12 meses do ano e, para serem reais, as contas devem ser projectadas pelo tempo de duração do empréstimo, que pode chegar aos 40 anos.
Melhor que imaginar o quanto pode poupar, é fazer agora mesmo uma simulação e saber, em menos de um minuto, o quanto irá pagar pelo seu Seguro de Vida Crédito Habitação numa Seguradora independente do banco.
Vou pagar mais pelo empréstimo da casa
Este é um dos mitos que mais prejudica quem procura por melhores alternativas do Seguro de Vida Crédito Habitação.É natural que, ao fazer o seu Seguro no Banco, tenha recebido um bónus no spread e que esta bonificação lhe seja retirada, caso transfira o seu Seguro.
No entanto, vale a pena fazer as contas porque, na maior parte dos casos, mesmo sem a bonificação do spread, a transferência compensa. E isto acontece porque, regra geral, os preços dos Seguros de Vida contratados nos Bancos são bastante superiores aos praticados pelas Seguradoras.
Há limite de prazo para as transferências
Esta situação também foi prevista pelo legislador que garante total liberdade para as transferências. Assim sendo, pode transferir o seu Seguro caso encontre uma solução mais vantajosa. Esta transferência pode ser feita a qualquer momento durante a vigência do contrato e sempre que considere necessário. No entanto deve fazê-la cumprindo o pré aviso da Seguradora actual bem como informar o seu Banco que vai realizar esta alteração.
Entre as vantagens de transferir o seu Seguro para uma Seguradora de Vida, destacam-se:
- Economia: em alguns casos, a poupança no valor do Seguro chega aos 60%, o que representa milhares de euros ao longo do contrato;
- Maior protecção: ao transferir é possível actualizar o Seguro e incluir mais garantias e menos exclusões.
A transferência para um Seguro de Vida Crédito Habitação melhor e com um preço mais acessível, pode ser feita online, no conforto do seu lar. Além disso, algumas Seguradoras possuem equipas especializadas na transferência que prestam todo o apoio necessário para que o processo decorra de forma rápida e sem burocracias.
O Seguro só protege em caso de morte
O risco de morte é a cobertura principal de qualquer Seguro de Vida, esteja ele associado ou não ao Crédito Habitação
Nesta cobertura, em caso de morte da Pessoa Segura, por acidente ou doença, o valor do empréstimo da habitação é liquidado junto do Banco Credor, que é o beneficiário irrevogável num Seguro de Vida Crédito Habitação.
Mas um Seguro de Vida garante também a protecção em vida, como por exemplo nas situações de invalidez, provocadas por doença ou acidente.
Regra geral, além da cobertura de Morte, os Bancos exigem também uma de invalidez, que pode ser a cobertura de Invalidez Absoluta e Definitiva (IAD) ou Invalidez Total e Permanente (ITP).
Vejamos as diferenças entre estas coberturas:
- Invalidez Absoluta e Definitiva: garante o pagamento do Capital Seguro quando, devido a um acidente ou doença, a Pessoa Segura fique incapacitada de exercer qualquer actividade remunerada e esteja dependente de outras pessoas para realizar as suas tarefas do dia-a-dia, como vestir-se, comer ou fazer a sua higiene pessoal. Esta limitação funcional deve ser permanente e sem possibilidade clínica de melhoria.
- Invalidez Total e Permanente: o Capital Seguro é pago quando a Pessoa Segura fique incapacitada de exercer a sua profissão ou uma actividade lucrativa que seja compatível com as suas capacidades, aptidões e conhecimentos. O grau de invalidez deve ser igual ou superior aos 60%, devido a um acidente ou doença e deve ser irreversível, ou seja, sem esperança de melhoria no seu estado de saúde.
Como pode ver, a principal diferença entre a ITP e a IAD reside no grau de protecção da Pessoa Segura.
Para accionar a IAD é necessário depender de terceiros para as tarefas básicas da vida diária, já a ITP, basta que o grau de incapacidade seja igual ou superior a 60%, de acordo com as condições pré-definidas no contrato. Esta maior protecção influencia o valor do prémio de cada cobertura.
Os Seguros são todos iguais
É uma ideia que em nada corresponde à verdade. Regra geral, um Seguro de Vida associado ao Crédito Habitação cobre os riscos de morte e de invalidez que resultem de uma doença ou de um acidente.
No entanto, existem Seguradoras que oferecem soluções cuja protecção é muito mais abrangente e incluem coberturas como:
- Morte por Acidente: nesta cobertura é pago um capital adicional, em caso de morte da Pessoa Segura resultante de acidente. É uma mais-valia que reforça a indemnização, garantindo um maior apoio financeiro à família no momento em que mais precisa.
- Filhos Menores a Cargo: quando existem filhos menores a cargo, a Seguradora garante a duplicação do capital da cobertura de Morte por Acidente, em caso de morte da Pessoa Segura resultante de um acidente. A definição de filhos menores é bastante abrangente e prevê diferentes situações, veja:
Entende-se por filhos menores, os filhos e enteados menores de 18 anos e os filhos e enteados até aos 21 e 24 anos, desde que frequentem um curso médio ou superior, respectivamente. No caso de filhos e enteados portadores de deficiência, não existe limitação em relação à idade, mas devem viver na mesma habitação da Pessoa Segura. Esta cobertura inclui também os filhos nascidos no prazo de 300 dias após o falecimento da Pessoa Segura.
Estas são algumas das razões que provam que os Seguros de Vida associados ao Crédito Habitação não são todos iguais e existem Seguradoras que oferecem vantagens que fazem com que um Seguro seja melhor que outros.
A seguir, vamos abordar alguns conselhos dos especialistas em Seguros que podem ajudar a descobrir qual o melhor Seguro de Vida Crédito Habitação.
4 conselhos de especialistas para escolher o melhor Seguro de Vida Crédito Habitação
Quando queremos ter boas informações sobre determinado assunto, o melhor é falar com quem sabe e é especialista na matéria. Foi o que fizemos e reunimos aqui alguns conselhos que podem facilitar, e muito, o processo de escolha do melhor Seguro de Vida Crédito Habitação.
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É o mesmo que dizer analise cada cobertura e compreenda o seu funcionamento. E por que razão isto é importante? Porque são as coberturas que definem o âmbito da protecção num Seguro.
Já vimos que existem diferenças no nível de protecção das coberturas relacionadas com a invalidez e que existem Seguros que oferecem coberturas adicionais muito vantajosas. Tenha tudo isto em atenção quando estiver a tomar a sua decisão. E lembre-se de ler a apólice e esclarecer as suas dúvidas com os Mediadores de Seguros.
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As exclusões delimitam a protecção garantida num Seguro de Vida, sobretudo para evitar abusos e utilizações menos correctas. Saber quais são as exclusões do Seguro que está a contratar é fundamental para evitar surpresas desagradáveis no futuro. Mais uma vez: a leitura da apólice é muito importante para que compreenda até onde vai a sua protecção.
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Regra geral, o Capital Seguro corresponde ao montante em dívida na instituição bancária. À medida que as prestações da habitação são pagas, há uma actualização do Capital (na maior parte das vezes automática) para que os valores coincidam ao longo do contrato. No entanto, há Seguradoras que permitem a não actualização automática do Capital Seguro.
A vantagem? Em caso de sinistro, o capital remanescente, ou seja, a diferença entre o Capital Seguro e o montante em dívida no banco, é pago aos beneficiários legais, em caso de morte da Pessoa Segura, ou à própria Pessoa Segura, em caso de invalidez.
A não actualização do Capital funciona como uma rede extra de segurança para tempos difíceis e saber que existe esta opção é importante para apoiar a sua tomada de decisão.
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Quando se depara com um curto circuito na sua casa, é natural que procure um electricista e não um carpinteiro. Com os Seguros de Vida, acontece o mesmo.
Os bancos são especialistas em empréstimos. Já as Seguradoras em Seguros. E no caso dos Seguros de Vida, o melhor é optar por uma Seguradora especializada no Ramo Vida, que se foca na protecção das pessoas.
Esperamos que, terminada a leitura deste artigo, seja agora mais fácil para si escolher o melhor Seguro de Vida Crédito Habitação. Se ainda houver dúvidas, aconselhamos que entre em contacto com os profissionais da Real Vida Seguros, especialista no ramo Vida, há mais de 30 anos.
Conheça mais sobre: Vida Habitação
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