Seguro de Vida e exclusões: veja o que deve ter em atenção
Artigo publicado em 04/07/2025
Contratar um Seguro de Vida é uma forma de assegurar suporte financeiro em momentos imprevistos e difíceis. Para ter a máxima segurança com a solução de protecção que escolhe, é fundamental conhecer bem o seu Seguro de Vida e exclusões da apólice.
Sabia que certos comportamentos ou doenças podem anular o direito à indemnização? Ter consciência do que está excluído evita falsas expectativas e faz com que saiba ao certo com o que pode contar.
Neste artigo, vai ficar a saber:
- O que são exclusões num Seguro de Vida;
- Quais as exclusões mais comuns;
- O que pode acontecer se mentir no questionário médico;
- Quais os riscos reais para si e para a sua família em caso de omissão ou fraude;
- Como garantir a máxima protecção e evitar surpresas;
- Como a Real Vida Seguros garante uma protecção completa, sem surpresas.
O que são exclusões num Seguro de Vida?
As exclusões são cláusulas contratuais que definem de forma explícita em que situações a seguradora não tem obrigação de pagar o capital seguro, mesmo que o sinistro aconteça durante o período de vigência da apólice.
Estas exclusões existem porque os seguros de vida são contratos baseados em avaliação de risco. Ou seja, a seguradora analisa cada caso para perceber qual o grau de risco que está a assumir.
No entanto, há situações em que o risco é considerado excessivo, evitável ou fora do controlo da própria seguradora. E é nestes casos que a própria seguradora está isenta de responsabilidade.
Podemos dividir as exclusões do Seguro de Vida em dois grupos:
- Exclusões gerais: aplicam-se a todas as apólices e estão descritas nas condições gerais do seu Seguro de Vida;
- Exclusões particulares: são específicas para a pessoa segura e dependem do seu histórico clínico ou estilo de vida.
Quais as exclusões mais comuns num Seguro de Vida?
Ao contratar um Seguro de Vida, é natural focar-se naquilo que está incluído, mas também é essencial conhecer o que não está.
As exclusões determinam os cenários em que a seguradora pode recusar o pagamento, mesmo em situações de morte ou invalidez.
Saber de antemão quais são essas situações permite-lhe evitar falsas expectativas e tomar decisões informadas.
Veja as exclusões mais frequentes:
Doenças pré-existentes
As doenças pré-existentes referem-se a qualquer condição médica diagnosticada antes da assinatura do contrato, que tenha sido ocultada à seguradora. A razão para a exclusão é clara: a seguradora avalia o risco com base nas informações fornecidas.
O que pode ser considerado doença pré-existente? Estes são alguns exemplos:
- Hipertensão;
- Diabetes;
- Doença oncológica anterior;
- Insuficiência renal ou hepática;
- Doenças autoimunes.
Se as doenças pré-existentes forem omitidas no questionário médico e estiverem relacionadas com a causa da morte, a seguradora pode recusar o pagamento de forma legal.
Suicídio
Os Seguros de Vida excluem o pagamento do capital seguro se a causa da morte for suicídio ocorrido nos primeiros 24 meses após a contratação.
Este período de carência existe para evitar que a contratação do seguro seja usada como forma de garantir compensações financeiras em situações de alguma forma premeditada.
Depois de cumpridos os 2 anos, a situação depende da apólice: algumas incluem esta cobertura, outras não.
Consumo de álcool ou drogas
A maior parte das apólices exclui os sinistros nos quais se prove que a pessoa segura estava sob efeito de álcool ou substâncias ilícitas, e que esse factor contribuiu para o sinistro. Isto aplica-se mesmo a acidentes não intencionais. Regra geral, as seguradoras consideram que quem consome álcool ou drogas assume um risco agravado de forma consciente.
Actos ilícitos ou criminosos
Qualquer morte ou acidente ocorridos durante a prática de um crime, delito ou comportamento ilegal são excluídos de imediato.
Estas situações incluem, por exemplo:
- Roubo;
- Violência física;
- Participação em confrontos ou tumultos;
- Resistência à autoridade.
As seguradoras não estão obrigadas a cobrir eventos resultantes de comportamentos fora da lei, em que a própria pessoa segura se coloca em risco.
Atividades perigosas
Alguns desportos ou actividades de lazer implicam riscos muito acima da média e, por isso, podem estar excluídos da cobertura.
Estes são apenas alguns exemplos:
- Paraquedismo;
- Mergulho em profundidade;
- Alpinismo ou escalada;
- Esqui em pistas não sinalizadas;
- Pilotagem de aeronaves;
- Motonáutica;
- Corridas de automóveis.
No entanto, nem todas as atividades de risco estão excluídas por defeito. Em alguns casos, é possível incluir essas atividades na cobertura da apólice, desde que sejam previamente comunicadas à seguradora e aceites, podendo implicar o pagamento de um sobreprémio.
Por isso, antes de subscrever qualquer solução de protecção, é essencial ler com atenção as condições gerais e particulares da apólice que definem as exclusões do seu Seguro de Vida. O mais importante é saber com clareza o que está coberto, para evitar surpresas desagradáveis num momento em que o apoio financeiro é mais necessário.
Fraude ou omissão de informação
Um Seguro de Vida assenta num princípio fundamental: a transparência entre a pessoa segura e a seguradora. Quando essa transparência falha (seja por esquecimento, omissão deliberada ou até tentativa de fraude), a validade do contrato fica em risco.
Ao contratar um Seguro de Vida, nunca deve omitir informações como:
- Problemas de saúde anteriores;
- Exames recentes com resultados relevantes;
- Doenças diagnosticadas.
Qualquer informação omitida que tenha impacto na avaliação do risco pode levar a seguradora a recusar a cobertura. E se se comprovar que a omissão foi decisiva para a aceitação do seguro, o contrato pode ser anulado.
Doença terminal omitida
Se contratar um Seguro de Vida já com a informação de uma doença grave e irreversível diagnosticada, como um cancro em fase avançada, tem a obrigação de declarar essa condição no questionário médico. Esconder essa informação pode ter consequências graves.
Se for provado que já sabia da doença no momento da adesão e optou por ocultar à da seguradora, a apólice pode ser considerada nula. Mesmo que o falecimento ocorra meses ou anos depois, a seguradora pode recusar qualquer pagamento.
Mentir no questionário médico: o que pode acontecer?
O questionário médico é o principal instrumento que a seguradora usa para conhecer o seu estado de saúde e calcular o risco que assume. Todas as suas respostas influenciam a aceitação do seguro e as coberturas que serão válidas no futuro.
Se omitir ou fornecer informação falsa, está a comprometer todo o contrato. Mesmo pequenos detalhes que à primeira vista parecem irrelevantes, podem ter um peso enorme numa situação de sinistro.
As maiores consequências de mentir no questionário médico são:
- Recusa do pagamento da indemnização aos beneficiários por parte da seguradora;
- Anulação da apólice;
- Perda dos prémios já pagos;
- E, em casos graves, possibilidade de processo judicial por tentativa de fraude.
Quais os riscos reais para si e para a sua família em caso de omissão ou fraude?
As omissões e tentativas de fraude no Seguro de Vida são uma ameaça directa à protecção da sua família. Se omite ou falsifica informação, os principais prejudicados são os beneficiários, que podem ver-se sem qualquer apoio financeiro quando mais precisam.
Além da indemnização, coloca também em causa a confiança e a segurança que a apólice deve oferecer.
Estas são algumas das possíveis consequências:
- Cancelamento da apólice, mesmo após anos de pagamento regular do prémio do seguro;
- Recusa do pagamento do capital seguro pela seguradora, deixando a sua família desamparada em momentos de grande fragilidade emocional e financeira;
- Perda total dos prémios pagos, sem qualquer compensação;
- Em alguns casos, estas omissões podem ter implicações legais para os herdeiros, caso se prove que houve intenção de enganar a seguradora.
A integridade no processo de contratação é a melhor forma de garantir que o seu Seguro de Vida cumpre o objectivo quando chegar o momento de proteger quem mais importa.
Como garantir a máxima protecção e evitar surpresas?
Contratar um Seguro de Vida é um compromisso sério. Consigo e com as pessoas que deseja proteger. Para garantir que a apólice funciona como espera no momento certo, é essencial tomar algumas precauções antes de assinar.
Isto significa compreender todas as coberturas do Seguro de Vida e exclusões, esclarecer todas as dúvidas e, acima de tudo, ser transparente ao longo do processo.
Checklist essencial antes de contratar:
- Leia com atenção as condições gerais e particulares da apólice;
- Identifique as exclusões, tanto as gerais (válidas para todos os contratos) como as particulares (específicas no seu caso);
- Esclareça todas as dúvidas sobre o Seguro de Vida e exclusões com um agente de seguros especializado;
- Preencha o questionário médico com total rigor, mesmo que ache que determinada informação é irrelevante.
Perguntas importantes a colocar:
- Esta apólice cobre doenças pré-existentes? Se sim, em que condições?
- Existem períodos de carência? Se sim, para que situações?;
- Quais são as actividades de risco e como funcionam estas exclusões no meu Seguro de Vida?
- Se for diagnosticada uma doença grave após a subscrição, terei cobertura?
Quando conhece os seus direitos e deveres, está a proteger-se a si e a garantir que, em momentos delicados, a sua família terá a protecção que merece.
Como a Real Vida Seguros garante uma protecção completa, sem surpresas?
Na hora de escolher um Seguro de Vida, é natural querer garantias sólidas de que contrata uma solução de protecção eficaz que vai proteger a sua família nos momentos mais críticos.
E na Real Vida Seguros, é isso que queremos: oferecer uma protecção robusta e ajustada às reais necessidades de cada pessoa.
O que distingue o nosso Seguro de Vida?
- Cobertura base para morte e invalidez absoluta e definitiva;
- Possibilidade de adicionar protecção extra:
- Invalidez Total e Permanente;
- Doenças Graves;
- Subsídio Diário por Hospitalização por Acidente;
- Filhos menores a cargo.
- Acesso à inovadora cobertura Medicina de Precisão, com testes genéticos extensíveis ao cônjuge e filhos;
- Cobertura adicional em caso de morte por acidente ou acidente de circulação;
- Assistência médica, com serviços como Médico Online, Médico ao Domicílio e Aconselhamento Médico Telefónico;
- Processo de subscrição digital simples, com simulação rápida e sem compromisso.
A melhor forma de evitar surpresas desagradáveis é fazer as perguntas certas desde o início. Por isso, recomendamos sempre que fale com profissionais especializados para esclarecer todas as dúvidas sobre o Seguro de Vida e exclusões. A nossa equipa está sempre disponível para esclarecer todas as questões, analisar diferentes opções e garantir que faz uma escolha consciente e segura. Um Seguro de Vida vai além de um contrato. Trata-se de cuidar do seu futuro e do bem-estar de quem mais importa.
Manuel Lorena
Coordenador de Marketing na Real Vida Seguros
Especialista em Comunicação Multicanal e Literacia Financeira
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