Planos de Poupança Reforma: um novo olhar sobre a poupança sem riscos e com benefícios fiscais!
Artigo publicado em 16/07/2024
À medida que a taxa de natalidade diminui, a sustentabilidade do sistema de segurança social, responsável por garantir as reformas, é colocada em causa. Este cenário reforça a necessidade de um planeamento financeiro atempado. É neste sentido que os planos poupança reforma podem ser um importante aliado para garantir uma reforma segura e mais confortável.
Neste artigo, vai ficar a saber como funciona o plano de poupança reforma, quais os tipos de PPR que existem, as suas vantagens e desvantagens e, ainda, como escolher o melhor PPR para si.
- Por que razão devo considerar investir num plano de poupança reforma? - Conheça os 2 principais factores que alertam para a necessidade de investir num PPR;
- Os planos poupança reforma explicados de forma muito simples. - Compreenda como funciona este produto financeiro;
- Planos de poupança reforma com e sem capital garantido. - Aprenda qual é a principal diferença entre os tipos de PPR;
- Quais as vantagens de um plano de poupança reforma? - Perceba como funcionam os benefícios fiscais do PPR;
- Quando posso resgatar o meu plano de poupança reforma? - Conheça os cenários previstos na lei para o resgate do PPR sem penalizações;
Por que razão devo considerar investir num plano de poupança reforma?
Existem 2 fatores que explicam de uma forma muito clara a importância de investir num produto financeiro, como é o caso do plano poupança reforma:
1 - Queda na taxa de natalidade
É do conhecimento geral que as taxas de natalidade têm vindo a cair, o que coloca em causa a sustentabilidade da Segurança Social, que depende das contribuições da população activa para manter as suas contas positivas.
2 - Aumento da expectativa de vida
Apesar de, entre os anos de 2018 e 2020, a expectativa de vida ter diminuído cerca de 4 meses para homens e mulheres, o que justificou a redução da idade da reforma para os 66 anos e 4 meses, em 2023, a verdade é que a tendência natural aponta para uma maior longevidade da população.
Aliás, basta recordar que, desde 1989, foi a primeira vez que a expectativa de vida sofreu uma queda e com ela também, a idade da reforma.
Estes 2 factores conjugados dão origem a um 3.º factor: a sustentabilidade da Segurança Social, que tem sido alvo de uma grande pressão.
E porque, segundo o ditado, mais vale prevenir do que remediar, os planos de poupança reforma podem ser um importante aliado para o seu planeamento financeiro.
Os planos poupança reforma explicados de forma muito simples
Os planos de poupança reforma são produtos financeiros vocacionados para a idade da reforma. Funcionam como um mealheiro especial para o futuro, criados para ajudar a juntar dinheiro que servirá como um complemento para a sua reforma.
Como sabe, o valor da reforma depende da sua carreira contributiva, ou seja, dos anos que descontou, bem como das remunerações que foram registadas em seu nome.
Um plano de poupança reforma pode ser um contributo importante para fazer face à desvalorização das reformas e à fragilidade da segurança social, sobretudo se tivermos em conta os benefícios associados, como descontos nos impostos e a possibilidade de ajustá-los de acordo com as suas necessidades, sempre com a garantia de saber que o seu dinheiro está seguro.
Os planos de poupança reforma são regulados pela Lei 158/2002 e cuidadosamente geridos por empresas especializadas , como as seguradoras. O objectivo é simples: poupar dinheiro para quando se reformar. E o melhor é que, se precisar, pode transferir ou até resgatar esse dinheiro em situações específicas.
Uma das mais-validas dos planos de poupança reforma é que oferecem vantagens fiscais, o que significa pagar menos impostos sobre o dinheiro que ganha.
Existem dois tipos de planos de poupança reforma: os fundos PPR e os seguros PPR.
Planos de poupança reforma com e sem capital garantido
Existem 2 tipos de planos de poupança reforma: com e sem capital garantido, ou por outras palavras: com e sem risco. Veja:
PPR com capital garantido
Os PPR com capital garantido são na sua maioria os seguros PPR. São produtos de poupança que apresentam um ganho assegurado. Muitas vezes, ao nível de risco, são comparados com os depósitos a prazo.
Fundos PPR
Já os fundos PPR são produtos de poupança que apresentam um risco associado, uma vez que existe a possibilidade de desvalorização do dinheiro que investe. Isto significa que, apesar de não ser muito comum, é possível que na hora de resgatar o seu PPR receba menos dinheiro do que investiu.
No entanto, é importante sublinhar que os riscos vão sendo dissolvidos à medida que aumenta o tempo de investimento.
Seguros PPR e Fundos PPR: quem ganha a batalha?
Os fundos PPR oferecem um nível de risco superior aos seguros PPR, mas também permitem ter uma maior rendibilidade. No entanto, isso traz consigo um maior risco de perda de capital.
Rendimento
Os seguros PPR oferecem um rendimento mínimo garantido, enquanto os fundos PPR têm mais risco, mas uma rendibilidade potencial mais elevada.
Capital garantido
Os seguros PPR têm capital garantido, enquanto os fundos PPR não oferecem qualquer garantia de capital.
Comparação com outros produtos de poupança
Os seguros PPR são comparáveis com depósitos a prazo a nível de risco, enquanto que os fundos PPR são mais semelhantes aos fundos de investimento.
Podemos dizer que a escolha entre os seguros e os fundos PPR depende, sobretudo, do perfil de risco de quem investe e dos objectivos do próprio investimento.
Enquanto os seguros PPR oferecem um capital garantido e um rendimento mínimo, os fundos PPR têm mais risco, mas uma rendibilidade potencial mais elevada.
Na hora de escolher, aconselhamos que tenha em conta a sua idade (quanto mais jovem, maior a capacidade de risco), bem como a sua capacidade financeira (lembre-se que o PPR foi feito a pensar na reforma e os resgates antes do tempo são penalizados, salvo algumas excepções que verá mais à frente).
Quais as vantagens de um plano de poupança reforma?
Os planos de poupança reforma podem ser produtos financeiros bastante atrativos do ponto de vista fiscal. No entanto, para que isto aconteça, é preciso que deixe o seu dinheiro a cozinhar pelo tempo certo.
A dedução à coleta é considerada como uma das principais vantagens. De uma forma muito simples, isto significa que 20% das entregas efetuadas, ou seja, do dinheiro que investe no seu PPR, é dedutível no IRS. Mas, para isso, é necessário que o valor de cada entrega permaneça investido por um período mínimo de 5 anos, existindo ainda limites máximos de acordo com as idades, veja:
Idade inferior a 35 anos: o limite que pode deduzir no IRS é de 400 euros, o que equivale a uma entrega de 2 mil euros;
Idade entre os 35 e 50 anos: o limite que pode deduzir no IRS é de 350 euros, o que equivale a uma entrega de 1.750 euros;
Idade superior a 50 anos: o limite que pode deduzir no IRS é de 300 euros, o que equivale a uma entrega de 1.500 euros.
Esses valores tornam-se ainda mais interessantes se forem pensados numa lógica de ganhos logo no primeiro ano (e também nos seguintes). Veja:
Uma pessoa de até 34 anos, que faça uma entrega de 2 mil euros, receberá no seu IRS os 400 euros de dedução, o que faz do plano de poupança reforma um produto financeiro com um excelente ganho logo à entrada. O valor desce para os 350 euros, para as pessoas com idades entre os 35 e 50 anos, e para os 300 euros, para quem tiver mais de 50 anos.
É importante frisar que cada entrega não pode ser levantada antes de 5 anos de investimento, excepto em caso de morte.
Quando posso resgatar o meu plano de poupança reforma?
Lembre-se que o plano de poupança reforma é um produto feito para a reforma, como o próprio nome diz. Ainda assim, foram criadas algumas excepções para o resgate do PPR.
Os planos de poupança reforma podem ser resgatados quando:
Cenário 1:
- Reforma por velhice;
- A partir dos 60 anos;
- Para pagamento do crédito habitação, desde que seja sobre habitação própria e permanente.
Desde que: sejam levantadas as entregas com pelo menos 5 anos de investimento ou a totalidade do valor, desde que a primeira entrega tenha sido feita há mais de 5 anos e que o valor investido na primeira metade da duração do contrato seja superior a 35% de todas as entregas feitas.
Cenário 2 :
- Doença grave (inclui membros do agregado familiar);
- Incapacidade permanente para o trabalho (inclui membros do agregado familiar);
- Desemprego de longa duração (inclui os membros do agregado familiar).
Aqui, não é requerido o tempo de investimento, mas se as entregas forem feitas depois de uma doença grave, incapacidade permanente para o trabalho ou desemprego, a lógica de reembolso é igual para os cenários acima referidos.
Em caso de morte do titular, o cônjuge e os herdeiros podem pedir o resgate da totalidade do PPR, o PPR pode ser levantado a qualquer altura, independentemente do regime de bens do casal. Se o PPR for um bem comum do casal, o cônjuge sobrevivo ou outros herdeiros podem pedir o reembolso da quota-parte respeitante ao falecido.
Tal como em qualquer outro produto financeiro, quando o resgate é feito, o valor dos rendimentos é tributado. Nos planos de poupança reforma, a tributação dos rendimentos obtidos é outra das mais-valias, na medida que se revela mais reduzida quando comparada com outros produtos financeiros.
Se o plano de poupança reforma for levantado antes do 5.º ano de vigência do contrato, a tributação é de 21,5%.
A tributação é ainda mais reduzida se o PPR for resgatado a partir do 5.º ano, desde que pelo menos 35% das entregas tenham sido feitas durante a primeira metade do contrato. Veja:
Se o investimento for levantado entre o 5.º ano e 1 dia até ao 8.º ano de vigência do contrato, o valor da tributação é de 17,2%. E após o 8.º ano, a taxa desce para os 8,6%.
Comece a construir o seu futuro hoje com um plano de poupança reforma
Como vimos, o plano de poupança reforma é um produto financeiro sem riscos associados, com rendibilidade garantida e, ainda, benefícios fiscais muito interessantes.
É uma boa opção tanto para jovens, que podem usufruir de maiores benefícios fiscais, quanto para quem já passou dos 50 anos, na medida em que permite continuar a acumular uma poupança sem perdas e com incentivos fiscais.
Na hora de escolher o seu PPR, é importante que considere o seu perfil de risco, os seus objectivos de investimento, bem como o tempo que tem até à idade da reforma.
Além disso, é recomendável que consulte os especialistas em planos de poupança reforma que podem ajudar a esclarecer as suas dúvidas e, ainda, fazer simulações muito interessantes!
Na Real Vida Seguros, encontra uma equipa de profissionais com vários anos de conhecimento acumulado e sempre disponível para ajudar. Fale com um agente especialista Real Vida Seguros compromisso e informe-se sobre os planos de poupança. Ter um futuro financeiro mais estável e seguro está nas suas mãos!
A leitura deste artigo deve ser complementada com a consulta das informações pré-contratuais, condições gerais e Documento de Informação sobre Produtos de Seguros (DIPS), sempre que estiver disponível. No caso de incompatibilidade de informações, prevalece a informação técnica dos documentos anteriormente mencionados, que podem ser encontrados na página de cada produto comercializado pela Real Vida Seguros.
Conheça mais sobre: Poupança
Artigos Relacionados
Vida Habitação
Se o seu crédito falasse, o que ele diria sobre o seu Seguro de Vida Crédito Habitação?
Ler artigoVida Habitação
Conheça as 13 perguntas mais frequentes sobre o seguro de vida crédito habitação
Ler artigoVida Habitação
7 erros comuns na escolha do seguro vida crédito habitação (e como evitá-los!)
Ler artigoVida Habitação
A simulação do Seguro de Vida Crédito Habitação é o segredo de uma boa decisão
Ler artigoVida Habitação
Tudo o que nunca quis saber sobre o Seguro de Vida Crédito Habitação (mas devia!)
Ler artigoVida Habitação
Como saber tudo o que importa sobre o Seguro de Vida Crédito Habitação em apenas 7 minutos
Ler artigoVida Habitação
Como escolher o melhor Seguro de Vida Crédito Habitação para cada etapa da vida?
Ler artigoVida Habitação
Descubra como um bom Seguro de Vida Crédito Habitação pode ajudar as famílias
Ler artigoVida Habitação
Seguro de Vida Crédito Habitação em Portugal: consulte o guia completo que esclarece as suas dúvidas
Ler artigoVida Habitação
Vai comprar uma habitação? Descubra se ter o Seguro de Vida no banco vale mesmo a pena
Ler artigoAcidentes
RNA Medical: a sua aliada no Seguro de Acidentes Pessoais para uma protecção mais alargada
Ler artigoSaúde
Seguro de saúde sem período de carência: conheça as vantagens do Real Seguro de Saúde Único
Ler artigoPoupança
10 mitos e verdades sobre a idade da reforma e os PPR que deve conhecer para planear o seu futuro financeiro
Ler artigoPoupança
Tudo o que deve saber sobre a idade da reforma: comece já a planear o seu futuro financeiro
Ler artigoVida Habitação
Os Seguros de Vida Crédito Habitação são todos iguais? Saiba como ter a melhor protecção
Ler artigoVida Previdência
Será que precisa de um Seguro de Vida? 4 questões para refletir e ajudar a decidir
Ler artigoSaúde
Guia Rápido do seguro de saúde sem período de carência: como funciona, vantagens e como escolher
Ler artigoSaúde
Guia Rápido sobre o Seguro de Saúde Familiar: saiba como funciona e quais as principais vantagens
Ler artigoVida Habitação
Especialistas respondem às perguntas sobre o Seguro de Vida Crédito Habitação
Ler artigoSaúde
As coberturas mais inovadoras dos seguros de saúde que a maioria dos portugueses desconhece
Ler artigoVida Previdência
Guia completo sobre os tipos de seguros de vida: o que deve saber para uma protecção financeira eficaz
Ler artigoVida Previdência
Veja 5 simulações de Seguros de Vida que asseguram uma protecção financeira personalizada em diferentes momentos da vida
Ler artigoVida Previdência
Sabia que investir num Seguro de Vida pode ser mais barato do que imagina? Dizemos-lhe como!
Ler artigoPoupança
Guia rápido sobre PPR com capital garantido: as mais-valias de saber com o que pode contar
Ler artigoPoupança
Os 7 melhores conselhos dos especialistas para aproveitar ao máximo os benefícios do PPR
Ler artigoAcidentes
RNA Medical e Seguros de Acidentes Pessoais da Real Vida Seguros: Protecção completa para si!
Ler artigoVida Previdência
Simule o Seguro de Vida com Poupança e faça o melhor investimento da sua vida
Ler artigoVida Previdência
As 10 perguntas mais frequentes sobre Seguro de Vida com capitalização respondidas pelos especialistas
Ler artigoVida Previdência
Quais os tipos de Seguro de Vida que posso contratar? Conheça as melhores soluções e saiba como escolher
Ler artigoVida Previdência
Conheça o Seguro de Vida que permite poupar e proteger-se ao mesmo tempo
Ler artigoPoupança
Escolha o melhor Fundo de Pensões com a ajuda de um simulador online: descubra a melhor opção para o seu futuro
Ler artigoVida Previdência
A Importância da Medicina de Precisão e da Cobertura Doenças Graves nos Seguros de Vida
Ler artigoPoupança
Como fazer a simulação do Fundo de Pensões em 6 passos: descubra quanto deve poupar para uma reforma confortável
Ler artigoAcidentes
Descubra qual o melhor Seguro de Acidentes Pessoais em Portugal: encontre a protecção ideal para si
Ler artigoVida Habitação
10 verdades sobre Seguro de Vida Crédito Habitação que ninguém conta e que ajudam a poupar e a garantir mais protecção
Ler artigoVida Habitação
Invalidez no Seguro de Vida Crédito Habitação: como garantir a melhor protecção?
Ler artigoPoupança
Descubra como e quanto investir num Plano Poupança Reforma que garanta o seu futuro
Ler artigoSaúde
Tire o máximo partido do Seguro de Saúde e descubra como usá-lo para cuidar da sua saúde mental
Ler artigoAcidentes
Rede RNA Medical e Seguros de Acidentes Pessoais: o que deve saber em 6 respostas
Ler artigoVida Previdência
Valor do Seguro de Vida Empresarial: o que influencia e quanto pode custar o seu
Ler artigoPoupança
Saiba como calcular a idade da reforma e comece a planear um futuro financeiro sem preocupações
Ler artigoAcidentes
Invalidez por Acidente: saiba como um seguro pode assegurar a sua estabilidade financeira e a da sua família
Ler artigoSaúde
Simulação do Seguro de Saúde: descubra os conselhos dos especialistas para encontrar o melhor plano de protecção
Ler artigoSaúde
Descubra como um Seguro de Saúde pode contribuir para um estilo de vida mais saudável
Ler artigoSaúde
Planos de Saúde: porque escolher um Seguro de Saúde pode ser uma vantagem decisiva?
Ler artigoSaúde
Seguro de Saúde com rede de prestadores da Advancecare: saiba como funciona e conheça as melhores opções
Ler artigoVida Habitação
Seguro de Vida Crédito Habitação e Invalidez: Veja as respostas dos especialistas para as 4 perguntas mais frequentes
Ler artigoSaúde
Veja como um Seguro de Saúde pode garantir mais qualidade de vida e saiba escolher o seu!
Ler artigoSaúde
Conheça os melhores Seguros de Saúde para 2024 que se ajustam a diferentes necessidades de protecção
Ler artigoVida Previdência
Quais as melhores coberturas para quem quer contratar um seguro de vida?
Ler artigoPoupança
Saiba como resgatar o PPR sem penalizações e compreenda o funcionamento dos Planos Poupança Reforma
Ler artigoAcidentes
Pratica desporto amador? Saiba por que deve contratar um seguro pessoal para desporto
Ler artigoSaúde
Conheça todas as vantagens de um Seguro de Saúde para Jovens e saiba como aproveitá-las ao máximo
Ler artigoVida Previdência
Saiba como contratar o seguro de vida e fazer uma simulação online gratuita
Ler artigoVida Previdência
Seguro de vida para jovens: a decisão mais acertada que pode mudar a sua vida
Ler artigoSaúde
Planos de saúde ou seguros de saúde: o que precisa de saber para uma escolha consciente e bem informada
Ler artigoSaúde
Conheça os benefícios “esquecidos” de um seguro de saúde que podem fazer a diferença na sua vida
Ler artigoVida Previdência
Seguro de vida para construção civil e outras profissões de risco? Sim, é possível!
Ler artigoVida Previdência
Seguro de vida para os polícias: o guia que faltava para os profissionais de segurança
Ler artigoAcidentes
Seguro para Acidente de Moto: saiba por que deve considerar um seguro de Acidentes Pessoais
Ler artigoVida Previdência
O Seguro de Vida entra na herança? Veja a resposta e descubra como saber se é beneficiário
Ler artigoVida Previdência
11 Dúvidas comuns sobre o Seguro de Vida Corporativo (e as respostas dos especialistas!)
Ler artigoAcidentes
Descubra as diferenças entre um Seguro de Acidentes Pessoais e um Seguro de Vida
Ler artigoPoupança
PPR ou Depósito a Prazo? Saiba qual o melhor investimento para uma boa poupança quando chegar à reforma
Ler artigoVida Previdência
Seguros de Vida: IRC e IRS. Tudo o que precisa saber sobre benefícios fiscais
Ler artigoSaúde
Os Planos de Saúde compensam ou é melhor optar por um Seguro? Esclareça as suas dúvidas
Ler artigoPoupança
Saiba como escolher o melhor PPR para garantir uma reforma tranquila com os conselhos dos nossos especialistas
Ler artigoVida Habitação
Como mudar o seu Seguro de Vida Habitação: guia para encontrar a melhor solução para proteger a sua família
Ler artigoVida Habitação
Seguradoras vs. Bancos: o frente-a-frente do Seguro de Vida Crédito Habitação
Ler artigoVida Habitação
Como funciona um Seguro de Vida Crédito Habitação: Guia rápido com tudo o que precisa de saber
Ler artigoVida Habitação
Guia prático para esclarecer todas as dúvidas sobre a legislação do Seguro de Vida Crédito Habitação
Ler artigoVida Previdência
Seguro de Vida a pensar na Terceira Idade: saiba como proteger-se a si e à sua família
Ler artigoVida Previdência
Conheça as vantagens e benefícios de contratar um Seguro de Vida para Empresas
Ler artigoAcidentes
Preço dos Seguros de Acidentes Pessoais: saiba o que deve ter em conta na hora de escolher
Ler artigoSaúde
Porque fazer um Seguro de Saúde é uma das melhores decisões a tomar: 5 Razões a ter em conta
Ler artigoVida Previdência
Quais as coberturas do Seguro de Vida que garantem mais e melhor protecção?
Ler artigoVida Previdência
Como funciona um Seguro de Vida: o que deve saber para escolher o melhor para si
Ler artigoVida Habitação
Simular o Seguro de Vida Crédito Habitação pode ser a resposta para escolher a melhor solução
Ler artigoVida Previdência
Saiba o que um Seguro de Vida em caso de Doença pode fazer por si e pela sua família
Ler artigoVida Previdência
Simulador de Seguro de Vida Online: saiba como aproveitar todas as vantagens
Ler artigoSaúde
Simulador do Seguro de Saúde: veja como funciona e porque deve experimentar hoje mesmo!
Ler artigoVida Previdência
Seguro de Vida para funcionários: o benefício social que traz vantagens para as empresas
Ler artigoVida Habitação
Qual o melhor Seguro de Vida Crédito Habitação? Tudo o que realmente deve saber
Ler artigoAcidentes
Seguro de Acidentes Pessoais: conheça as soluções de protecção e as vantagens das diferentes coberturas
Ler artigoVida Previdência
Porque fazer um Seguro de Vida pode mudar a sua vida e a da sua família?
Ler artigoSaúde
Seguros de Saúde para Seniores: tudo o que precisa saber para fazer a escolha certa
Ler artigoPoupança
Fundo de Pensões Aberto: planeie a sua reforma e garanta um futuro financeiro estável
Ler artigoPoupança
Seguros de Capitalização: a solução desenhada para quem procura constituir uma poupança com rendimentos e capital garantido
Ler artigoVida Previdência
Guia completo para saber como funciona o Seguro de Vida em caso de morte
Ler artigoVida Previdência
Conheça os tipos de Seguro de Vida disponíveis e faça a escolha mais acertada para si
Ler artigoVida Habitação
Guia Prático para compreender o Seguro de Vida Crédito Habitação: o que é e como funciona
Ler artigoVida Previdência
Seguro de Vida IAD ou ITP: o que deve saber para fazer uma escolha consciente
Ler artigoVida Previdência
Qual o melhor Seguro de Vida: como escolher a opção mais vantajosa para si
Ler artigoSaúde
Dentes saudáveis, vida saudável: Um Seguro de Saúde pode mudar a sua saúde dentária?
Ler artigoSaúde
Qual é o melhor Seguro de Saúde em Portugal: como escolher a opção mais vantajosa para si
Ler artigoVida Habitação
Seguro de Vida Crédito Habitação: as coberturas que deve ter e como conseguir uma protecção alargada
Ler artigoVida Habitação
A resposta positiva a três questões que podem significar a Poupança de Milhares de Euros!
Ler artigoSaúde
Como um Seguro de Saúde pode garantir a melhor protecção: o que deve saber antes de subscrever
Ler artigoVida Habitação
Como poupar 600€ por ano ao transferir o Seguro de Vida Habitação para uma Seguradora especialista?
Ler artigoVida Habitação
Como transferir o Seguro de Vida Crédito Habitação: tudo o que precisa saber
Ler artigoVida Previdência
Como fazer um Seguro de Vida? Guia completo para escolher o ideal para si
Ler artigoVida Previdência
4 razões porque deve fazer um Seguro de Vida que nunca lhe passaram pela cabeça
Ler artigoVida Habitação
Os Seguros de Vida Crédito Habitação são todos iguais? O que torna um Seguro melhor que outro?
Ler artigoPoupança
Fundos de Pensões de adesão coletiva vs. de adesão individual. Quais as diferenças?
Ler artigoPoupança
3 Factos que prevêem que a Segurança Social pode não vir a pagar a sua reforma no valor que pretende
Ler artigo