Contas a Prazo vs PPR: Quem vence o combate com KO?

Artigo publicado em 30/05/2018

Mesmo que o boxe não seja um desporto da sua preferência, acredite que este é um combate decisivo que vai querer seguir! Quantos rounds serão necessários para ditar a vitória?

Enquanto espectador com interesse em poupar dinheiro, quer torça à partida pelo canto azul ou pelo vermelho, terá com certeza um objectivo claro, que poderá ser tão variado como:

• poupar para comprar uma casa,
• poupar para comprar um carro,
• poupar para dar a volta ao mundo ou
• poupar para prevenir imprevistos futuros

Seja qual for o objectivo final da sua poupança, pare e observe o combate que vai ter início! É que no momento zero, o potencial de cada “lutador” pode parecer igual. Tanto pode aplicar o seu dinheiro num Plano Poupança Reforma (PPR) como em Contas Poupança a Prazo.

Sugerimos que se foque no produto financeiro que durante os “assaltos” deste combate demonstre ser mais estável, económico e flexível. Como? Veja a seguir o perfil de cada produto “em combate”.

Apresentação do lutador do canto vermelho: As Contas Poupança a Prazo

Este lutador dispensa de muitas apresentações. os depósitos a prazo estão protegidos por um fundo de garantia até 100 mil euros, e o seu perfil é definido pela vertente de depósitos sobre os quais são pagos juros.

Muito embora os depósitos a prazo tradicionalmente oferecidos pelos bancos tenham actualmente uma rentabilidade muito reduzida, com taxas de juro próximas de 0%, os seus “adeptos” consumidores podem escolher de quanto em quanto tempo recebem os juros do valor que depositam, e já sabem que o pagamento dos mesmos é realizado consoante o tempo em que o dinheiro fica na conta: quanto mais longo for o período de depósito maior é a taxa de juro praticada.

Nem sempre sabem, contudo, que quando os juros dos depósitos vencerem, estes são tributados pelo banco à taxa de 28%, recebendo-o na conta o valor já líquido deduzido desse imposto.

Apresentação do lutador do canto azul: Os Planos Poupança Reforma (PPR)

Um PPR apresenta-se rapidamente ao público (e tal como o seu nome indica) como solução para substituir ou complementar uma pensão de reforma da Segurança Social. Mas é muito mais que isso, é um produto de investimento a médio/longo prazo com garantia de reembolso de capital de rendimento fixo.

Agora reflicta:

• Alguma vez pensou na sua reforma?
• Sabe com que idade se vai reformar?

Se tem menos de 35 anos provavelmente ainda vive na ilusão de que a sua reforma demorará muito a chegar e, como tudo na vida: devagar se vai ao longe! Então para quê ter um PPR?

Recorde novamente os seus objectivos de poupança (alguns dos quais podemos ter listado no início deste artigo) e antes de fazer a sua aposta, experimente auscultar o mercado em apenas 2 minutos. Faça uma pesquisa online em meios digitais credíveis e verá que pelos motivos menos positivos, é cada vez mais comum ler sobre o tema “reforma” e de quão instável financeiramente será o futuro pós-reforma de todos os trabalhadores actualmente activos.

Para além do “previsto” da Segurança Social, cada trabalhador activo deverá contar com o que amealhou ao longo da sua vida.

Se a sua aposta tende para o lutador mais “conhecido” no mercado (contas poupança a prazo), tome agora um passo atrás de reflexão e siga o “combate” até ao fim!

O combate entre as contas poupança a prazo e os Planos Poupança Reforma em apenas 4 rounds!

1º Round: Flexibilidade no Resgate total do rendimento aplicado

Independente do seu objectivo de poupança ser de médio ou longo prazo. Se quer poupar também para fazer frente a uma situação futura financeira vulnerável, saiba que com um Plano Poupança Reforma o cliente e/ou o seu agregado familiar pode resgatar o valor aplicado até à data na sua totalidade, sem penalização em caso de:

• Desemprego de longo prazo, tanto para o titular como para o cônjuge (caso seja casado);
• Situações de morte, invalidez temporária ou permanente do cliente;
• Incapacidade de pagamento das suas despesas de crédito habitação (caso tenha contraído algum).

O PPR age de forma semelhante a um Seguro de Vida, que promete proteger imediatamente e sem quaisquer penalizações, a sua estabilidade financeira bem como a da sua família (neste último directamente, caso o cliente subscritor faleça).

Por sua vez, ao aplicar o seu dinheiro numa Conta Poupança a Prazo, terá de respeitar o período de tempo acordado com o seu banco, incorrendo em fortes penalizações caso pretenda fazer o resgate antecipado. Para esta solução não existem excepções à regra e, caso esteja com a “corda no pescoço”, este é um rendimento com o qual não poderá contar, durante o período contratado.

Veredicto: O vencedor do 1º round é o Plano Poupança Reforma

2º Round: Melhor Taxa de Rentabilidade a longo prazo

Numa altura em que a rentabilidade a longo prazo oferecida pela banca ao subscrever uma Conta Poupança a Prazo é quase invisível a olho nú, escolher este tipo de produto de investimento é a escolha menos acertada, sobretudo se tiver em mente o resultado do 1º round (flexibilidade no resgate do montante investido).

Contrariamente, ao subscrever um Plano Poupança Reforma (PPR), o rendimento aplicado estará sujeito a taxas de rentabilidade superiores, características deste tipo de produto de poupança de longo prazo (com uma flexibilidade favorável já que pode ser facilmente isenta de penalizações).

Veredicto: O vencedor do 2º round é o Plano Poupança Reforma

3º Round: Benefícios Fiscais

Sabia que uma conta poupança a prazo não oferece quaisquer benefícios fiscais? Pelo contrário, o PPR permite dedução à colecta do seu IRS em 20%. Vamos explicar-lhe em detalhe:

De acordo com o artigo 21o do Estatuto dos Benefícios Fiscais, 20% das entregas efectuadas em PPR são dedutíveis à colecta de IRS. O valor entra na rubrica de despesas com imóveis, lares, saúde e educação. Estes benefícios são aplicáveis desde que o dinheiro entregue no PPR permaneça no mínimo 5 anos (excepto em caso de morte), com um limite máximo dependente da idade do cliente (com referência a 1 de Janeiro).
Para analisar as variações por idade sugerimos que consulte a tabela seguinte ou mais informação sobre as condições de um PPR neste link

Idade do sujeito passivo% dos PrémiosLimite máximo por sujeito passivoEntrega porInferior a 35 anos20% 400 €2000 €Entre 35 e 50 anos350 €1.750 €Superior a 50 anos300 €1.500

Este benefício fiscal aplica-se a todos os clientes independente do escalão de rendimento colectável. Consulte a tabela seguinte:

Escalao de rendimento colectávelLimite> 0 – 7.091 €Sem limite> 7.091 € – 80.640 €1.000 € + [(2.500 € – 1.000 €) x ((Valor do último escalão – Rendimento colectável) / (Valor do último escalão – Valor do primeiro escalão))]> 80.640 €1.000 €

Veredicto: O vencedor do 3º round é o Plano Poupança Reforma

4º Round: Taxas de imposto

Deixámos para último as taxas de imposto aplicadas ao rendimento final da aplicação.

Enquanto que na maioria das Contas Poupança a Prazo a taxa de imposto aplicada ao rendimento é superior a 21%, o PPR dá KO ao seu adversário com taxas que variam entre 8% aos 21.5%, constituindo assim uma clara vantagem face a outros produtos de investimento.

Veredicto por KO no 4º round: O Plano Poupança Reforma

O vencedor do combate com um KO vitorioso é o PPR!

A partir de agora, se ao pensar em poupar dinheiro imaginar um porquinho mealheiro a engordar ao longo do tempo, então é porque para si a taxa de rentabilidade é importante, assim como a estabilidade do Produto financeiro a longo termo.

Se além da imagem do mealheiro ainda imagina poder parti-lo num qualquer momento inesperado altamente negativo para si (e/ou seu agregado familiar), então valoriza, e bem, a flexibilidade em resgatar as suas poupanças, quando delas mais precisar, mesmo que precocemente face ao seu objectivo inicial.

Se considerar que um PPR poderá ser vantajoso para si, então antes de decidir pelos vários Produtos de Poupança Reforma existentes no mercado (nomeadamente da banca vs seguradoras) promova pequenos combates “one 2 one”, recorrendo a comparadores e a  Simuladores de PPR. Descubra qual será o seu rendimento final com base no valor inicial que pretende investir e na periodicidade e montante das prestações.

No fim, o mercado financeiro estará sempre em constante “luta” com novos e (pouco) diferentes soluções de poupança. Mas com a leitura deste artigo passou a saber, “sem sombra de dúvidas”, com o que pode contar e em que tipo de produtos deve investir o seu dinheiro de forma segura, estável e flexível.

Votos de boas poupanças!