Administrador

Artigo publicado em 16/12/2024

Se o seu crédito habitação pudesse falar, o que diria ele sobre o seu seguro de vida crédito habitação? Como alguém que o acompanha diariamente e conhece as suas finanças melhor do que ninguém, será que o seu crédito seria o primeiro a levantar a mão e dizer: “Temos que conversar!”?

O seguro de vida para o crédito habitação é uma parte fundamental de qualquer empréstimo, sobretudo quando acontecem imprevistos que podem mudar a sua vida. 

Muitas pessoas não dão a atenção que este seguro merece e acabam por escolher apenas a proteção mínima, como a de Invalidez Absoluta e Definitiva. Mas, a verdade é que esta cobertura pode não ser suficiente quando as coisas não correm como planeado.

Hoje, o seu crédito habitação quer falar consigo sobre os perigos de ter uma proteção inadequada e como uma cobertura mais completa pode realmente fazer a diferença para si e para a sua família. Vai ouvir o que ele tem a dizer?

Imagine o que pode acontecer se algo não estiver bem com o seu seguro de vida crédito habitação

Sei que costuma esquecer-se de mim, o seu crédito habitação, na maior parte do tempo, já que as prestações do empréstimo são debitadas de forma automática. E é muito bom que assim seja! Quero que a nossa relação seja o mais pacífica possível. Mas, o que pode acontecer se um dia algo não correr como esperado?

Vou ser direto: e se um acidente ou uma doença o impedirem de trabalhar? 

Sei que, quando contratou o seguro de vida crédito habitação, a cobertura de Invalidez Absoluta e Definitiva (IAD) pareceu suficiente. Afinal, essa cobertura paga o valor do empréstimo se não conseguir trabalhar e ficar dependente de terceiros para as atividades básicas do dia-a-dia.

Mas o que poucos sabem é que a Invalidez Absoluta e Definitiva é uma das coberturas mais restritivas.

Imagine que um acidente ou uma doença lhe tiram a capacidade para trabalhar, mas não ao ponto de depender de alguém para vestir-se ou comer. Estamos a falar de um cenário de invalidez parcial ou moderada, que não lhe permite manter o seu emprego, mas que não cumpre os rigorosos critérios da Invalidez Absoluta e Definitiva. 

Sabia que, nesses casos, a seguradora não pagaria o empréstimo? E eu, o seu crédito habitação, ficaria à espera do pagamento e, inevitavelmente, a dívida iria recair sobre a sua família.

E há mais: se o seu seguro de vida crédito habitação garantir apenas um cenário de Invalidez Absoluta e Definitiva, terá que provar que não consegue realizar atividades básicas, como comer ou vestir-te sem ajuda. Sem esse nível de gravidade, a dívida continua a ser sua. 

Isto não lhe parece nada bem, pois não?

Saiba mais sobre seguro de vida crédito habitação e invalidez, aqui.

Deixa-me apresentar-lhe uma protecção mais completa para o seu seguro de vida crédito habitação

Agora que já o fiz pensar, deixe-me sugerir uma solução mais completa para si. Eu não sou contra o que escolheu até agora – longe disso. Mas, se quiser uma proteção realmente eficaz, é fundamental considerar a cobertura de Invalidez Total e Permanente (ITP).

Imagine que, devido a uma doença ou acidente, acontece algo que o impede de trabalhar na sua profissão, mas que continua a ser capaz de realizar as atividades básicas diárias. Sabia que, com uma cobertura de Invalidez Total e Permanente, terá uma protecção completa? 

A cobertura de ITP assegura o pagamento da dívida mesmo em situações menos extremas do que a Invalidez Absoluta e Definitiva. Ou seja, o seguro de vida crédito habitação pode ser acionado mesmo que não haja uma incapacidade total, basta que esteja incapaz de continuar a desenvolver a sua profissão ou outra compatível com os seus conhecimentos.

Sabe, eu gosto de pensar na ITP como um plano mais realista e equilibrado, porque, convenhamos, nem todos os imprevistos são tão extremos ao ponto de deixar uma pessoa totalmente inválida. Mas a verdade é que a maior partes destes imprevistos podem afetar de uma forma muito grave a sua vida financeira.

E, antes que me esqueça, deixa-me dar-lhe um exemplo: imagine que trabalha de forma independente e, após um acidente, já não consegue exercer a sua atividade, mas consegue fazer outras tarefas, ainda que com algum esforço. A cobertura de Invalidez Total e Permanente entra em cena para garantir que a dívida não o “afoga”.

A seguradora paga-me na totalidade, a nossa relação chega ao fim e a casa passa a ser oficialmente sua. Prático, certo?

Sabe como o seu seguro de vida crédito habitação pode protegê-lo ainda mais?

Agora que lhe falei sobre as coberturas de Invalidez Absoluta e Definitiva e Invalidez Total e Permanente, quero deixar claro que eu e o seguro estamos do seu lado. Somos uma equipa e o nosso objetivo é garantir que nada de grave aconteça ao seu património – sobretudo quando se trata da sua casa, o maior investimento que provavelmente já fez.

O seguro de vida para crédito habitação pode parecer apenas mais uma burocracia, mas acredite em mim, é a sua maior protecção.

Se o pior cenário acontecer – seja uma invalidez grave permanente ou até a sua partida inesperada –, o seguro de vida crédito habitação entra em acção para pagar as prestações que ainda faltam.

Além da Invalidez Total e Permanente, existem outras coberturas que são igualmente importantes e que visam, sobretudo, apoiar a sua família. Esta protecção familiar funciona como uma rede de segurança financeira mais reforçada para a sua família, veja:

A cobertura de Morte por Acidente garante uma indemnização no valor de 10% do capital seguro, até 10 mil euros, e a de Filhos Menores a Cargo, na existência de filhos menores, duplica o capital da Morte por Acidente.

Tenha um final feliz com o seu seguro de vida crédito habitação

Eu e o seguro de vida crédito habitação estamos prontos para garantir um final feliz, mesmo quando a vida não corre como planeado. Com a protecção certa, terá sempre a certeza de que o seu maior bem – a sua casa – estará seguro.

Agora que já conhece os riscos de um seguro incompleto, porque não verificar a sua apólice e ver se a sua proteção é completa?

O que fazer agora?

O primeiro passo é verificar o seu seguro de vida crédito habitação. Veja se a cobertura de Invalidez Total e Permanente está incluída. Se não estiver, considere adicionar essa proteção. Algumas seguradoras disponibilizam ITP a 60% no seguro de vida crédito habitação e ainda as coberturas de Protecção Familiar.

Se tiver dúvidas sobre o que está incluído na sua apólice, o melhor é contactar um especialista em seguros do ramo vida. A Real Vida Seguros disponibiliza uma equipa de agentes para esclarecer as mais diversas questões relacionadas com o seguro de vida crédito habitação.

E a seguir?

O segundo passo é simular o seguro de vida crédito habitação. Utilize o simulador online para perceber quanto irá pagar, por exemplo, por incluir a cobertura de Invalidez Total e Permanente na sua apólice. 

A simulação do seguro de vida crédito habitação é um passo essencial para quem está à procura de melhores opções. Com a simulação, além de ter uma visão clara do valor dos prémios, é possível ajustar as coberturas às suas necessidades e tomar decisões informadas para proteger o seu maior investimento – a sua casa.

E se for preciso, transfira o seu seguro de vida crédito habitação!

Depois das simulações feitas, e se encontrar uma opção mais vantajosa, transfira o seu seguro de vida crédito habitação. Não há qualquer obrigatoriedade em subscrever ou manter o seguro do banco.

Em alguns casos, a poupança pode chegar aos 60% ao ano! Há seguradoras que garantem total apoio durante todo o processo sem quaisquer burocracias, sendo possível ter uma nova apólice com 60 dias de antecedência face à data da transferência para um melhor tratamento de dados.

Saiba como transferir o seu seguro de vida crédito habitação aqui.

Como vê, um seguro de vida crédito habitação deve ser uma escolha estratégica e, sobretudo, uma escolha inteligente para proteger a sua casa e a sua família. Com a cobertura adequada, terá a certeza de que, independentemente do que a vida lhe reservar, o pagamento da sua dívida estará garantido e a sua família, segura.

O final feliz depende de si! 

A Real Vida Seguros tem uma equipa de profissionais dedicada ao Ramo Vida e conta com uma linha de apoio, através da qual poderá esclarecer todas as suas dúvidas sobre o seguro de vida crédito habitação.

Artigo publicado em 22/11/2024

Comprar uma casa é uma grande decisão, e ao longo do processo, muitas questões podem surgir, em especial no que diz respeito ao seguro de vida crédito habitação. Embora pareça um tema comum, há várias questões que podem influenciar a escolha do seguro mais adequado às suas necessidades. 

Neste artigo, vai encontrar as 13 perguntas mais frequentes sobre este seguro, com respostas claras e informativas para que compreenda como funciona este seguro e, a partir daí, tomar decisões informadas.

1. Qual a diferença entre um Seguro de Vida tradicional e um seguro de vida crédito habitação?

A principal diferença entre estes dois tipos de Seguro de Vida está relacionada com os seus objectivos e também com os beneficiários. 

Começamos pelo seguro de vida crédito habitação. Este seguro é feito quando contrai um crédito habitação, para garantir que em caso de Morte ou Invalidez da pessoa segura, o valor em dívida será pago ao banco. 

No seguro de vida crédito habitação, o beneficiário é o banco, mas a protecção é alargada a toda a família, pois no caso de existir uma adversidade, esta ficará livre de despesas relacionadas com o pagamento da casa, podendo manter a habitação sem preocupações.

Além das coberturas base de Morte e Invalidez Absoluta e Definitiva (IAD), o seguro habitação pode disponibilizar outras coberturas, como:

Invalidez Total e Permanente:

Uma cobertura opcional que pode adicionar ao seu seguro, que lhe garante o pagamento da dívida ao banco caso sofra um acidente ou doença que resultem numa incapacidade que o impeça de trabalhar.

Neste caso, a incapacidade deve, regra geral, ser igual ou superior a 60%, ao contrário da cobertura base de IAD que exige um elevado grau de incapacidade para que o seguro seja acionado. Nos seguros de vida crédito habitação exclusivamente com invalidez absoluta e definitiva, a pessoa segura tem de ficar incapacitada para realizar autonomamente as atividades do quotidiano diário, como comer ou vestir-se para poder ativar esta cobertura em caso de sinistro.

Outras coberturas que podem existir no seguro de vida crédito habitação são a de Morte por Acidente e de Filhos Menores a Cargo. A primeira paga 10% do capital seguro até um limite de 10.000€ e a segunda, desde que existam filhos menores, duplica a indemnização de Morte por Acidente, com um limite de até 20.000€. 

Já o seguro de vida tradicional tem como beneficiário a própria pessoa segura, em caso de invalidez, ou os seus beneficiários designados ou herdeiros, em caso de falecimento. Ou seja: no seguro de vida, a indemnização pode ser utilizada para quaisquer fins e não apenas para saldar a dívida do crédito habitação ao banco. 

As principais coberturas de um seguro de vida tradicional são:

• Morte;
• Invalidez Absoluta e Definitiva;
• Morte por Acidente;
• Filhos Menores a Cargo;
• Invalidez Total e Permanente;
• Doenças Graves e Medicina de Precisão.

Na prática, o seguro de vida crédito habitação garante o pagamento da dívida ao banco, enquanto o seguro de vida tradicional tem como objectivo a sua protecção financeira pessoal e familiar.

2. O que acontece ao meu seguro de vida crédito habitação se eu transferir o crédito para outro banco?

Ao transferir o seu crédito habitação para outro banco, não é obrigatório cancelar o seguro de vida associado a esse crédito. Em muitos casos, é possível manter o mesmo seguro.

No entanto, é comum que o banco para onde transfere o crédito incentive a contratação de um novo seguro de vida. Apesar disso, é importante lembrar que o cliente tem liberdade para optar por manter o seguro atual ou contratar um que lhe seja mais vantajoso, desde que cumpra os requisitos exigidos pelo novo banco.

Antes de decidir, vale a pena comparar os custos e benefícios. Optar por ter o seguro numa seguradora à sua escolha fora do banco credor pode, em muitos casos, oferecer uma solução mais completa e económica a longo prazo, mesmo que implique perder eventuais descontos no spread ou outros benefícios. Fazer as contas e avaliar o impacto financeiro de ambas as opções é essencial para tomar a melhor decisão.

3. Quanto posso poupar se transferir o meu seguro de vida crédito habitação para outra seguradora?

Pode poupar até 60% por ano ao transferir o seu seguro de vida crédito habitação.

Contratar o seu seguro de vida crédito habitação numa seguradora especializada no Ramo Vida tem 3 grandes vantagens: 

1. Poupança;
2. Melhores coberturas;
3. Apoio especializado.

4. Posso alterar o capital seguro do meu seguro de vida crédito habitação ao longo do empréstimo?

Os consumidores têm livre escolha na forma como actualizam o capital seguro. Neste sentido, é possível optar pela actualização automática ao longo do período de vigência do seu contrato. Isto é, à medida que o seu empréstimo é pago, o valor do capital seguro é ajustado, acompanhando a redução do montante em dívida.

Por outro lado, pode optar por manter o capital seguro inicial durante todo o contrato. Aqui, em caso de morte ou de invalidez da pessoa segura, a dívida é paga ao banco e o capital remanescente é entregue à própria pessoa segura, em caso de invalidez, ou aos seus beneficiários ou herdeiros, em caso de falecimento.

5. A cobertura do seguro de vida crédito habitação diminui à medida que pago o empréstimo?

Não, a cobertura do seu seguro de vida crédito habitação mantém-se à medida que paga o seu empréstimo. 

O que pode diminuir é mesmo o capital seguro, caso opte pela actualização automática ao longo dos anos. Contudo, mesmo que seja esta a sua opção, a protecção oferecida pelo seguro é a mesma. Ou seja, continua a ter a garantia de que, em caso de Morte ou Invalidez, a dívida é paga ao banco.

6.A cobertura de Invalidez no seguro de vida crédito habitação é automática ou opcional?

Antes de mais é importante referir que existem dois tipos de Invalidez no seguro de vida crédito habitação: 

1. IAD: Invalidez Absoluta e Definitiva;
2. ITP: Invalidez Total e Permanente.

A cobertura de IAD é uma cobertura base nos Seguros de Vida Crédito Habitação, sendo esta a que, regra geral, os bancos exigem. Contudo, esta é uma cobertura bastante limitada, já que garante o pagamento da dívida ao banco apenas no caso de uma incapacidade extrema, que impeça a realização de quaisquer actividades básicas do dia a dia, implicando uma assistência permanente de terceiros. 

Já a cobertura de ITP é opcional, mas sempre recomendada. É mais abrangente que a cobertura de IAD, pois assegura protecção no caso de sofrer uma incapacidade igual ou superior a 60%, resultante de doença ou acidente, impeditiva de realizar a sua actividade profissional.

Concluindo, a IAD é praticamente uma cobertura automática, tal como a de Morte, e a ITP opcional. Se quer garantir a sua estabilidade financeira e da sua família em caso de Invalidez, a cobertura de ITP é mesmo uma opção a considerar.

7. O seguro de vida crédito habitação pode ser usado em casos de doença grave?

O seguro de vida crédito habitação pode ser usado em casos de doença grave, se esta doença resultar em Morte ou Invalidez. 

8. O seguro de vida crédito habitação cobre falecimentos causados por acidentes de trânsito?

Sim, e algumas seguradoras ainda oferecem uma protecção extra nos seguros de vida crédito habitação. A Real Vida Seguros inclui na sua cobertura do seguro de vida associado ao crédito habitação a condução de veículos motorizados de 2 rodas — uma protecção que nem sempre está associada aos seguros de vida.

9. O seguro de vida crédito habitação cobre acidentes ou doenças que já existiam antes da contratação?

Não. É muito importante ter em conta este aspecto. Acidentes e doenças preexistentes estão excluídos da protecção que o seguro de vida crédito habitação oferece.

Deve sempre ser transparente e declarar qualquer condição de saúde existente antes de contratar o seguro de vida. O incumprimento deste critério pode mesmo levar à anulação do seguro ou à recusa de pagamento de indemnização por parte da seguradora.

Em alguns casos, é possível chegar a acordo com a seguradora para incluir determinadas condições na sua apólice. Este acordo depende da avaliação médica feita na altura da contratação do seguro. Converse com um profissional especializado da sua seguradora, apresente toda a documentação solicitada e garanta a máxima proteção financeira para a sua família.

10. A seguradora exige exames médicos para contratar o seguro de vida crédito habitação?

Na Real Vida Seguros, pode beneficiar de isenção de exames médicos entre os 18 e os 55 anos, até um limite de 400.000 € de Crédito Habitação.

11. Em que situações a seguradora pode recusar o pagamento do seguro de vida crédito habitação?

A seguradora pode recusar o pagamento do seguro nos cenários que vão ao encontro das exclusões, como:

• Participação em actos de terrorismo, assaltos, greves, tumultos, ou outros actos de violência;
• Consumo de álcool, drogas, estupefacientes, psicotrópicos ou medicamentos sem receita médica;
• Prática de actividades desportivas de risco (alpinismo, artes marciais, desportos aéreos, desportos radicais, entre outros);
• Pilotagem de aeronaves;
• Acidentes, doenças e lesões existentes antes da subscrição do seguro;
• Suicídio (ocorrido até 2 anos após a contratação do Seguro de Vida).

12. O seguro de vida crédito habitação pode ser deduzido no IRS?

O seguro de vida crédito habitação não pode ser deduzido no IRS, excepto em 2 situações específicas:

• Trabalhadores com profissões de desgaste rápido;
• Pessoas portadoras de deficiências.

13. Quando faço um crédito habitação, posso escolher a seguradora para o meu seguro de vida ou tenho de contratar a do banco?

Segundo o Decreto-Lei nº 222/2009, os consumidores têm a liberdade de escolher o seguro de vida crédito habitação mais vantajoso e adequado às suas necessidades. Mesmo durante o período de vigência do contrato, é possível transferir o seu seguro para outra seguradora.

Ainda tem dúvidas sobre seguro de vida crédito habitação?

O seguro de vida crédito habitação é vital para garantir a sua segurança financeira e a da sua família, em especial nos momentos inesperados.

Se ainda tem dúvidas sobre o seguro de vida crédito habitação, fale connosco. Os nossos profissionais especializados em seguros do Ramo Vida poderão esclarecer todas as suas questões sobre coberturas, prémios, indemnizações, exclusões ou transferências. 

A leitura deste artigo deve ser complementada com a consulta das informações pré-contratuais, condições gerais e documento de informação sobre produtos de seguros (DIPS), sempre que estiver disponível. No caso de incompatibilidade de informações, prevalece a informação técnica dos documentos anteriormente mencionados, que podem ser encontrados na página de cada produto comercializado pela Real Vida Seguros. 

Artigo publicado em 11/11/2024

À primeira vista, contratar um seguro vida crédito habitação pode parecer simples, afinal basta assinar uns papéis e, em alguns, casos, nem sequer é preciso deslocar-se, uma vez que a contratação pode ser feita online. No entanto, por falta de conhecimento ou de interesse, alguns erros continuam a ser cometidos quando o assunto é a salvaguarda da sua estabilidade financeira e a da sua família. Sim, porque é disso que se trata. 

Mais do que pagar a dívida do crédito habitação ao banco, o seguro habitação garante, em momentos difíceis, como é o caso de morte ou de invalidez de um membro da família, a segurança financeira e até mesmo emocional, já que o lar da família é preservado.

Por isso mesmo, é importante evitar alguns descuidos ou enganos que levem a decisões pouco informadas que possam comprometer a sua segurança financeira e a da sua família a longo prazo. 

Para que não corra esse risco, vai ficar a conhecer os 7 erros mais comuns na escolha do seguro vida crédito habitação. E o melhor: vai saber como evitá-los. 

Se procura uma solução de protecção à sua medida, que lhe garanta segurança financeira em momentos delicados, tem mesmo de conhecer estes erros.

Erro 1: Aceitar o seguro vida crédito habitação do banco sem comparar com outras ofertas

Quando faz um empréstimo para a casa, os bancos tendem a apresentar uma solução rápida e aparentemente mais prática, que é a subscrição do seguro de vida na sua própria seguradora. Embora pareça prudente resolver o assunto logo na hora, aceitar este seguro de vida sem considerar outras opções é um dos erros mais frequentes.

É comum os bancos oferecerem melhores condições de crédito quando contrata o seguro de vida associado, mas, na prática, esta solução pode sair-lhe mais cara. Isto porque os prémios do seguro costumam ser mais elevados e, por vezes, as coberturas são padronizadas, ou seja, podem estar desajustadas com as suas necessidades e objectivos.

Pode estar a beneficiar de uma bonificação de spread por contratar o seguro no banco, mas a pagar um prémio de seguro mais alto. Feitas as contas, o que compensa? 

Como evitar este erro?

Para ter a certeza do que lhe compensa, é fundamental comparar opções. Por isso, comece por simular o seu seguro vida crédito habitação. Compare as coberturas, prémios e condições. Lembre-se que é um direito seu escolher a entidade onde contrata o seguro de vida e, regra geral, compensa fazer o seguro numa seguradora independente do banco. Avaliar as opções disponíveis é a forma mais inteligente de garantir que toma uma decisão informada, ajustada às suas necessidades e da sua família.

Erro 2: Desvalorizar as coberturas extra do seguro vida crédito habitação

Quando contrata um seguro vida crédito habitação, é muito importante pensar nas suas necessidades específicas. 

Quando lhe apresentam soluções de seguro já padronizadas e básicas, é aconselhável avaliar se as coberturas oferecidas garantem a protecção financeira que precisa. Este erro pode trazer consequências bastante significativas, em especial em momentos de adversidade.

As coberturas base de um seguro vida crédito habitação são a de Morte e de Invalidez Absoluta e Definitiva, ou seja, o seguro é accionado e a dívida ao banco paga, apenas nestas situações. No entanto, sabia que pode optar por algumas coberturas adicionais que tornam a sua protecção ainda mais abrangente? 

Por exemplo:

• Morte por Acidente: se a morte da pessoa segura resultar de um acidente (nos doze meses subsequentes à data do mesmo), a seguradora garante o pagamento de um capital adicional igual a 10% do capital seguro à data do sinistro, até um limite máximo de €10.000,00. 
• Filhos Menores a Cargo: em caso de morte da pessoa segura resultante de acidente, a seguradora garante a duplicação do capital da cobertura de Morte por Acidente, desde que existam filhos menores a cargo ou nascidos no prazo de 300 dias posteriores à data do falecimento da pessoa segura. 

Na Real Vida Seguros, estas duas coberturas integram o pacote de Protecção Familiar, uma garantia extra que é gratuita ao subscrever um seguro vida crédito habitação;

• Invalidez Total e Permanente: esta é uma cobertura opcional, mas uma das mais importantes que deve considerar. A ITP caracteriza-se por uma limitação funcional igual ou superior a 60%, permanente e sem possibilidade de melhoria clínica, resultante de doença ou acidente, na qual a pessoa segura fica incapacitada de exercer a sua profissão ou qualquer outra actividade compatível com as suas competências. 

Como evitar este erro?

O primeiro passo é mesmo fazer uma análise detalhada da sua situação pessoal e profissional. Responda a perguntas como:

• Tenho filhos menores a cargo?
• Qual a minha situação profissional e financeira? Sou o único ou o principal provedor de rendimento do meu agregado familiar?
• Se sofrer uma situação de invalidez (ou o meu cônjuge), conseguimos manter o padrão de vida e pagar as prestações do banco?

Estes são apenas alguns aspectos que deve considerar quando escolhe o seu seguro de vida. Considere sempre as coberturas adicionais, mais ainda se tiver dependentes. A verdade é que se algo inesperado acontecer, esta protecção extra fará toda a diferença.

Erro 3: Ignorar a cobertura de Invalidez Total e Permanente

Esta é uma das coberturas mais importantes de um seguro vida crédito habitação. Contudo, é muitas vezes desvalorizada. 

Quando faz o seu seguro vida crédito habitação no banco, é natural que a sua apólice inclua apenas a cobertura base de Invalidez Absoluta e Definitiva (IAD), também por ser (à primeira vista) uma opção mais económica. No entanto, a ITP é uma cobertura essencial e muito mais abrangente.

Importa perceber que:

• A IAD apenas oferece cobertura no caso de a pessoa segura ficar com incapacidade para realizar as actividades diárias básicas, dependendo de terceiros para conseguir realizar tarefas como vestir-se, comer ou andar;
• A ITP já cobre situações em que a pessoa segura fica com uma incapacidade igual ou superior a 60%, mesmo podendo continuar a viver de forma autónoma, ficando apenas impedida de trabalhar na sua área profissional.

Imagine, por exemplo, um profissional que depende das suas competências manuais ou intelectuais, como um cirurgião, um engenheiro ou um músico. Se, devido a um acidente ou doença, este profissional deixar de conseguir exercer a sua profissão, mas for capaz de viver a sua vida de forma autónoma, a IAD não lhe paga a dívida ao banco. 

No entanto, a ITP saldaria o empréstimo, assegurando a estabilidade financeira necessária para a pessoa segura e para a sua família neste momento de transição de profissão.

Como evitar este erro?

Avalie bem quais as coberturas de invalidez previstas no seu seguro vida crédito habitação e lembre-se da importância da ITP. 

Na maior parte das vezes, a diferença no prémio do seguro é quase insignificante, mas a protecção extra é bastante relevante.

Erro 4: Esquecer de rever a apólice do seguro vida crédito habitação

Outro erro bastante frequente é a tendência para esquecer de rever a apólice do seguro de vida. 

Grande parte das vezes, quando contrai um empréstimo, contrata o seguro de vida associado e esquece-se de rever as coberturas ao longo dos anos. A verdade é que a sua situação financeira e as suas necessidades mudam com o tempo, por isso, é importante verificar se o seguro é o mais indicado para o momento em que vive. 

Por exemplo, se está a passar por um momento em que daria jeito alguma poupança no orçamento, saiba que é possível poupar até 60% na transferência do seguro vida crédito habitação. Outro exemplo: na altura em que fez o seu seguro de vida, não havia filhos na família. Hoje, seria importante incluir coberturas que garantem uma protecção extra para a sua família.

Como evitar este erro?

Evitar este erro depende de uma revisão periódica da sua apólice, sobretudo em momentos de mudança e alterações relacionadas com:

• Agregado familiar;
• Situação profissional;
• Condição financeira.

O ideal é sempre falar com um profissional especializado para ajustar o seguro vida crédito habitação a cada fase da sua vida.

Erro 5: Ignorar as exclusões e limitações do seguro vida crédito habitação

Este é, talvez, um dos erros mais frequentes. É importante saber que existem algumas situações que estão excluídas do seguro. 

Entre as exclusões mais comuns, podemos encontrar:

• Prática de actividades desportivas de risco;
• Participação em actos de terrorismo, assaltos, greves, tumultos, ou situações de violência;
• Consumo de álcool, drogas, estupefacientes, psicotrópicos ou medicamentos sem receita médica;
• Pilotagem de aeronaves;
• Acidentes, doenças e lesões existentes antes da subscrição do seguro;
• Suicídio (nos primeiros anos de vigência de contrato).

Como evitar este erro?

Se quer evitar este erro, leia com atenção todas as condições da sua apólice, sem excepção. Além disso, deve pedir à seguradora toda a informação que necessita para conhecer estas exclusões. Conhecer ao detalhe as exclusões do seguro de vida é fundamental para evitar possíveis surpresas desagradáveis em momentos delicados.

Lembre-se, também, de informar a seguradora sobre doenças ou condições de saúde preexistentes, uma vez que a omissão das mesmas pode levar ao não pagamento da indemnização. 

Erro 6: Ignorar o “Risco de Subseguro”

Ao querer reduzir os custos associados ao prémio do seguro vida crédito habitação, algumas pessoas seguram um capital seguro inferior ao valor em dívida do crédito habitação. Este erro, a que chamamos de “subseguro”, pode ter consequências sérias no futuro.

Quando isto acontece significa que, em caso de Morte ou Invalidez, a Seguradora está impedida de assegurar o pagamento do valor total da dívida ao banco, já que o capital seguro é inferior. Isto é, em vez de o seu imóvel ficar pago na totalidade, pode ficar ainda uma parte por pagar. Nestes casos, a sua família terá ainda de suportar a despesa mensal para liquidar a restante dívida.

Exemplo: A pessoa “A” e a pessoa “B” subscrevem um crédito habitação e para tal o banco propõe um seguro de vida que garante apenas 50% do capital em dívida. Esta pode ser uma solução mais apelativa na medida em que é “mais barata”. No entanto, em caso de situação de sinistro, o banco só vai cobrir metade do capital, pelo que a dívida ao banco vai continuar.  

Como evitar este erro?

O ideal é garantir que o valor do capital seguro no seu seguro de vida corresponda ao valor em dívida do crédito habitação.

Erro 7: Escolher as coberturas do seguro vida crédito habitação apenas pelo preço

Se o preço lhe parece um bom critério para decidir que coberturas vai incluir no seu seguro de vida, acredite, esta é uma decisão que lhe pode sair cara. Ao cortar nas coberturas para conseguir um seguro vida crédito habitação mais barato, corre o risco de excluir coberturas essenciais para momentos vulneráveis. A cobertura de ITP (Invalidez Total e Permanente) por exemplo, é fundamental para garantir uma protecção mais alargada em situações delicadas, como é explicado no ponto 3. 

Outras coberturas como a Morte por Acidente e Filhos Menores a Cargo são também essenciais para ter a sua família mais protegida. Na Real Vida Seguros, estas duas coberturas são oferta na sua apólice de seguro vida crédito habitação.

Como evitar este erro?

Olhe para o seguro vida crédito habitação com uma visão abrangente focada no seu futuro. E lembre-se de avaliar o seu seguro pela protecção que oferece. E se for mais barato e puder poupar, ainda melhor!

Garantir a paz de espírito começa com as decisões certas

Ao saber quais os erros a evitar, escolher o melhor seguro vida crédito habitação torna-se mais fácil. Lembre-se de simular o seguro e considerar coberturas, como ITP, Morte por Acidente e Filhos Menores a Cargo, por exemplo. Reveja a sua apólice, assegure que o capital seguro é igual ao valor do empréstimo e faça os ajustes necessários para ter a protecção que precisa. E, se quer mesmo ter a certeza que está a fazer a escolha certa, fale com os profissionais da Real Vida Seguros para encontrar um seguro vida crédito habitação à sua medida.

A leitura deste artigo deve ser complementada com a consulta das informações pré-contratuais, condições gerais e documento de informação sobre produtos de seguros (DIPS), sempre que estiver disponível. No caso de incompatibilidade de informações, prevalece a informação técnica dos documentos anteriormente mencionados, que podem ser encontrados na página de cada produto comercializado pela Real Vida Seguros. 

Artigo publicado em 05/11/2024

Comprar uma casa é um sonho. Cheio de expectativas e emoções, mas também de compromissos. E no topo da lista dos compromissos está o crédito à habitação. Mas, quando se pensa em segurança, o seguro de vida habitação está sempre no centro da conversa. E, claro, a simulação do seguro de vida crédito habitação é a chave para fazer a escolha certa.

Caso ainda não saiba, fazer uma simulação de seguros de vida habitação pode poupar-lhe dinheiro, dores de cabeça e, acima de tudo, garantir que a sua casa e a sua família estejam protegidas financeiramente. Neste artigo, vai compreender por que razão a simulação dos seguros de vida crédito habitação é praticamente obrigatória e ficar a saber tudo o que precisa para fazer uma boa simulação online.

Por que razão a simulação do seguro de vida crédito habitação é tão importante?

Imagine isto: acabou de comprar a casa dos seus sonhos. Sabe que tem de proteger esse investimento, certo? Afinal, a vida nem sempre corre como planeado. O seguro de vida para crédito habitação entra aqui como o seu “protetor financeiro”.

Mas, qual escolher? Como saber se está a pagar o justo e a ter a protecção necessária?

A resposta está na simulação do seguro de vida crédito habitação.

A simulação dá-lhe uma visão clara do que está a contratar. E mais: permite ajustar as coberturas, comparar preços e escolher a melhor apólice para a sua situação. 

Não se contente com o primeiro seguro que o banco sugere. Lembre-se: pode, e deve, explorar as opções. E a simulação permite-lhe isso.

Comparar é a alma do negócio: como a simulação do seguro de vida crédito habitação ajuda a poupar

Se há algo que todos gostam é de uma boa poupança, certo? E os seguros podem ser uma oportunidade para isso. Uma vez que nem todos os seguros são iguais, a simulação dá-lhe a oportunidade de comparar ofertas. Isto porque algumas seguradoras oferecem seguros de vida crédito habitação mais baratos e outras, coberturas mais amplas, e, muitas vezes, o banco tem uma proposta que pode nem ser a melhor.

Além disso, cada seguradora avalia o risco de maneira diferente. Uma pode dar-lhe um prémio mais baixo porque tem 30 anos e é saudável, enquanto outra pode não levar esses fatores em consideração e nem sequer pedir exames médicos. Por isso, simular é essencial para encontrar a combinação perfeita entre preço e protecção, ou na linguagem dos seguros: entre prémio e coberturas.

O seguro de vida é uma rede de segurança. Mas, como qualquer rede, há que garantir que é resistente o suficiente e, claro, que não está a pagar por algo que não lhe garante a proteção adequada.

Atenção aos detalhes: o que revela a simulação do seguro de vida crédito habitação?

É tentador olhar para o valor final da simulação e avaliar apenas pelo preço. Mas cuidado. Tanto o preço mais baixo quanto o preço mais alto podem esconder uma proteção insuficiente. Por isso, ao fazer uma simulação do seguro de vida crédito habitação, o melhor é ter em conta o tipo de proteção que este oferece. Veja:

Cobertura de Morte: 

A cobertura básica. Se a pessoa segura morrer, o seguro cobre o saldo do crédito e o seu património, a sua casa, é salvaguardado.

Invalidez Total e Permanente (ITP): 

Não basta a cobertura de morte. E se sofrer um acidente ou contrair uma doença que olhe impeça de trabalhar? Uma boa apólice vai cobrir essa situação e garantir que o crédito habitação seja pago. Mas atenção: quando o assunto é invalidez nos seguros de vida habitação, não há cobertura melhor que ITP.

Invalidez Absoluta e Definitiva (IAD): 

Esta é uma cobertura mais restritiva. Só é acionada quando a pessoa segura não consegue realizar as atividades mais básicas da sua vida. Muitos seguros oferecem apenas esta cobertura, mas será suficiente para si?

Na simulação, pode ajustar as coberturas de invalidez e ver como influenciam o valor do prémio. 

Além disso, ao fazer a simulação do seguro de vida crédito habitação, verifique também se é oferecida alguma proteção extra, como a Protecção Familiar, que contempla a cobertura Morte por Acidente, em que a seguradora paga 10% do capital seguro. Outra cobertura é a de Filhos Menores a Cargo que duplica o capital seguro da Morte por Acidente.

Montante do crédito: um fator que conta na simulação do seguro de vida crédito habitação

Outro ponto importante na simulação do seguro de vida crédito habitação é o montante do crédito. Naturalmente, quanto maior for o empréstimo, maior será o capital seguro e consequentemente o prémio a pagar. E aqui, mais uma vez, a simulação torna-se essencial.

Imagine que está a pagar um crédito de 350.000€. O seguro de vida deve cobrir este valor em caso de falecimento ou de invalidez, garantindo que a sua família não fique com a dívida. O que muitos esquecem é que, ao longo do tempo, o montante em dívida vai diminuindo à medida que o crédito é pago. E, claro, isto deveria refletir-se no valor do seguro, certo?

Com uma simulação, é fácil perceber se o seguro ajusta o valor da cobertura de acordo com o saldo devedor, ou se está a pagar um prémio com base no montante inicial do empréstimo. Fale com um agente Real Vida Seguros e veja as vantagens e desvantagens de cada uma das opções.

Atenção: há seguradoras que permitem a livre escolha da forma de atualização do capital seguro. Ou seja, dão a opção de ajuste automático ou de forma manual. 

Idade: outro fator relevante na simulação do seguro de vida crédito habitação

Outro fator a considerar durante a simulação é a sua idade. Sim, infelizmente, a idade é uma variável que pesa no cálculo do prémio. Quanto mais jovem for, regra geral, mais baixo será o custo do seguro. A simulação permite-lhe ver exatamente como a sua idade influencia o valor do seguro.

Se tem 25 ou 30 anos vai beneficiar de prémios mais baixos. Mas, se já tem 50 ou 55 anos, o prémio será naturalmente mais elevado, porque o risco de morte ou de invalidez aumenta com a idade. 

E os exames médicos?

Há seguradoras que apostam na digitalização e por isso a simulação do seguro de vida crédito habitação pode ser feita online, bem como a subscrição, com a mais valia da isenção dos exames médicos. Se a pessoa segura tiver entre os 18 e 55 anos e o empréstimo não ultrapassar os 400.000€ não é necessário fazer qualquer tipo de exame.

Conselhos práticos para uma simulação eficaz do seguro de vida habitação

Fazer uma simulação do seguro de vida crédito habitação é como ler as instruções antes de montar um móvel da IKEA — pode parecer um passo aborrecido, mas vai evitar grandes dores de cabeça no futuro. 

Quantas vezes ouviu histórias de pessoas que pensavam estar completamente protegidas e, no fim, descobriram que o seguro não cobria determinadas situações?

Para garantir que está a tirar o melhor partido da simulação, aqui estão alguns conselhos práticos:

Faça várias simulações: 

Utilize o simulador online e teste diferentes versões do seguro de vida crédito habitação: com e sem ITP. 

Tenha atenção às coberturas: 

Certifique-se que as coberturas são adequadas às suas necessidades. Aconselhamos sempre que inclua a cobertura de Invalidez Total e Permanente (ITP) para garantir uma protecção mais completa.

Consulte os especialistas: 

Se tiver dúvidas, consulte um agente de seguros. Eles podem ajudar a interpretar as simulações e garantir que faz a escolha certa.

Pode também responder a um questionário interativo que ajuda a escolher a melhor protecção para si, de acordo com as suas respostas. 

A simulação é a sua melhor aliada para poupar nos seguros de vida habitação

Escolher a protecção ideal pode parecer complicado, mas a simulação dos seguros de vida habitação é a melhor forma de tornar esse processo mais simples e eficaz. Ao simular, consegue comparar coberturas e perceber melhor o que o seguro oferece.

Da próxima vez que pensar no seguro para o crédito habitação, lembre-se: a simulação é a chave para a escolha certa, poupar dinheiro e garantir a segurança do seu lar.

Artigo publicado em 28/10/2024

Na primeira parte deste artigo, abordamos alguns dos pontos a ter em conta na escolha dos seguros de vida crédito habitação. Os fatores que influenciam o preço do seguro, as coberturas que merecem atenção e a importância da simulação foram os principais tópicos.

Agora, neste artigo, vai saber como avaliar a qualidade de uma seguradora, o passo a passo para escolher o melhor seguro de vida crédito habitação e, se for o caso, como os seguros de vida crédito habitação podem ser transferidos. 

Se ainda não leu a parte 1 deste artigo, poderá fazê-lo aqui. 

As seguradoras que comercializam os seguros vida habitação são todas iguais?

A resposta mais simples que se pode dar a esta questão é: não. Nem todas as seguradoras são iguais e, embora por vezes as coberturas possam parecer semelhantes, a experiência de cada empresa em lidar com os sinistros pode ser muito diferente.

Por isso, outro dos fatores a considerar quando avalia os seguros de vida crédito habitação é o histórico da seguradora. 

Aqui estão algumas questões-chave a ter em conta:

Reputação no mercado:

Procure informações sobre a reputação da seguradora no mercado. Verifique as reviews online e fale com pessoas que possam ter tido experiências com a empresa. Uma seguradora com uma boa reputação provavelmente será mais eficiente no pagamento de sinistros. Os prémios que as seguradoras recebem são ótimos indicadores para escolher quem oferece seguros de vida crédito habitação, uma vez que atestam confiança e qualidade.

Rapidez no processamento de sinistros:

Em momentos críticos, a última coisa que irá querer é uma seguradora que leve meses a processar um sinistro. Procure por seguradoras que tenham um histórico de pagamento rápido de sinistros, em especial em situações de falecimento ou invalidez.

Apoio ao cliente:

Quando se contrata um seguro de vida crédito habitação, ter um bom serviço de apoio ao cliente é essencial, sobretudo nos momentos de crise. Certifique-se que a seguradora tem um serviço de apoio ao cliente eficiente e disponível para esclarecer dúvidas e ajudar no processo de participação de sinistros.

Transparência:

A seguradora deve ser clara e transparente em relação às coberturas, exclusões e processos. Evite seguradoras que não explicam de uma forma bastante clara o que está ou não coberto pelo seguro.

Exclusões no seguro de vida crédito habitação: tenha atenção ao que fica de fora!

Ao avaliar um seguro de vida crédito habitação, é importante saber o que está coberto, mas também o que está excluído. As exclusões são cenários que, por norma, não são cobertos pelo seguro e podem variar de seguradora para seguradora. Ignorar as exclusões é sempre um erro. 

Regra geral, as exclusões incluem:

Suicídio:

A maioria dos seguros de vida não cobre suicídios ocorridos nos primeiros dois anos de vigência da apólice.

Atividades perigosas:

Algumas seguradoras excluem coberturas em caso de morte ou invalidez decorrentes da prática de desportos de alto risco, como paraquedismo ou mergulho.

Doenças preexistentes:

Se tiver condições médicas diagnosticadas antes de contratar o seguro, pode ser que o seguro tenha um agravamento ou que determinadas coberturas sejam excluídas. 

No entanto, é muito importante que seja o mais transparente possível em relação à sua saúde, evitando assim possíveis surpresas desagradáveis no futuro.

Há seguradoras que não pedem qualquer tipo de exame médico na contratação do seguro de vida crédito habitação, desde que a pessoa segura tenha entre 18 e 55 anos e o empréstimo seja de no máximo 400.000 €. 

Regra geral, os acidentes durante a condução de veículos motorizados de 2 rodas estão excluídos. No entanto, algumas seguradoras contemplam este tipo de proteção, como é o caso da Real Vida Seguros.

Checklist: passo a passo para avaliar os seguros de de vida crédito habitação

Como tem vindo a verificar, escolher o seguro de vida crédito habitação certo é mais do que uma mera formalidade bancária. É uma decisão que pode ter um impacto significativo na sua vida e na da sua família. 

Mas, entre tantos fatores a ter em conta, é normal que por vezes não saiba por onde começar. A pensar em si, preparámos esta checklist com o passo a passo para avaliar os seguros de vida crédito habitação.

Clique na imagem, faça download e guarde a checklist para quando precisar. 

1. Faça simulações e compare ofertas

Não se limite à opção que o banco lhe oferece. Embora possa parecer mais prático aceitar o seguro de vida crédito habitação que o banco sugere, é importante lembrar que pode escolher a seguradora que preferir. 

Por isso mesmo, é importante que simule o seguro de vida crédito habitação para ter acesso a outras realidades e garantir que tem o melhor seguro com as melhores coberturas.

A simulação é uma ferramenta poderosa que lhe dá a oportunidade de ver todos os custos associados ao seguro, ajustar as coberturas às suas necessidades e encontrar a apólice que lhe oferece a melhor protecção.

2. Avalie as coberturas de invalidez

A cobertura de invalidez é um dos pontos mais importantes do seguro de vida crédito habitação. Se o seu seguro tiver apenas a cobertura de Invalidez Absoluta e Definitiva (IAD), poderá não ter a proteção necessária, uma vez que esta cobertura só é acionada em casos muito graves.

Optar por incluir a cobertura de Invalidez Total e Permanente (ITP) no seu seguro de vida crédito habitação pode ser uma decisão mais inteligente, tendo em conta que cobre situações menos graves, em que ainda pode realizar atividades básicas, mas já não tem capacidade de continuar a trabalhar na sua profissão. 

Para muitas famílias, esta cobertura é essencial para garantir a segurança financeira em caso de invalidez de um dos elementos.

3. Considere o montante do crédito e o prazo

O montante do crédito habitação e o prazo do empréstimo são fatores que afetam diretamente o valor do prémio do seguro. Ao fazer a simulação do seguro de vida crédito habitação, é interessante que ajuste estes parâmetros para ver como influenciam o custo do seguro. Se o crédito for elevado e o prazo longo, o risco para a seguradora é maior, o que naturalmente se reflete num prémio mais elevado. 

Uma boa opção é escolher um seguro que permita o ajuste do capital seguro de acordo com o saldo devedor, para que não pague prémios baseados no montante inicial do empréstimo.

4. Tenha atenção às exclusões

Um ponto frequentemente negligenciado é a leitura atenta das exclusões. Certas situações, como suicídio nos primeiros dois anos da apólice, atividades perigosas ou doenças preexistentes, podem estar excluídas da cobertura. Por isso, é fundamental que compreenda o que não está coberto pela apólice, para evitar surpresas desagradáveis quando precisar de um apoio financeiro eficaz.

5. Pense além do preço

Embora seja tentador escolher o seguro de vida crédito habitação com o prémio mais baixo, isso pode não ser o melhor para si a longo prazo. O valor do prémio reflete as coberturas oferecidas, e uma apólice barata pode significar menos protecção. E, por outro lado, nem sempre um seguro caro é sinónimo de protecção elevada.

Lembre-se que o mais importante é garantir que tem a cobertura necessária para proteger a sua família e a sua casa em caso de imprevistos. E se este seguro for mais barato, ainda melhor!

6. Consulte os especialistas

Se tiver dúvidas sobre qual o melhor seguro de vida crédito habitação para si, fale com um especialista. Ele poderá ajudar a interpretar as simulações, explicar as diferentes coberturas, entre outras questões.

Se quiser saber mais os seguros vida habitação de uma forma mais interativa, faça este quiz.

A importância de reavaliar o seguro ao longo do tempo

Contratar um seguro de vida crédito habitação não é algo que deva ser feito e depois esquecido.  Na realidade, é importante reavaliar o seu seguro ao longo do tempo. Até porque poderá ser vantajoso transferir o seguro de vida crédito habitação para outra seguradora. Se for este o seu caso, saiba que o processo pode ser mais fácil do que imagina. Veja o vídeo abaixo:

Ter um bom seguro de vida crédito habitação deve ser a sua prioridade

Da próxima vez que se deparar com a necessidade de avaliar um seguro de vida crédito habitação, já sabe: simule, analise as coberturas, procure saber sobre a seguradora e compreenda as exclusões. E lembre-se: o objetivo dos seguros vida habitação é garantir a sua segurança financeira e a da sua família para que possam viver com a paz de espírito que merecem. 

Agora, é hora de agir! Simule o seguro vida habitação e escolha a opção certa! Afinal, garantir o futuro da sua casa começa com uma decisão informada hoje.

Se precisar de apoio especializado para esclarecer dúvidas sobre o seguro de vida crédito habitação, fale com um especialista em seguros do ramo Vida.